李總開公司十年,規(guī)模不大,但也擁有員工近50人;小王,工薪階層,每月收入不高但很穩(wěn)定,十年工作積累了一筆小資金。在常人眼里,李總是個(gè)有錢人,小王是打工仔。
但在銀行信審官眼里,李總這個(gè)有錢人辦不成貸款,貸款有時(shí)還真嫌富愛貧。
有房多套,有錢炒股,有企業(yè)賺錢,為什么銀行還要懷疑我的實(shí)力呢?很多有錢人,尤其是小企業(yè)主們,都對此表示十分疑惑。而那個(gè)職場小白領(lǐng),明顯收入一般,銀行發(fā)放貸款時(shí)卻很順利。問題就在于你的收入來源。
大有大的難處
辦理過貸款業(yè)務(wù)的市民都有經(jīng)驗(yàn),一般銀行會讓你提供最近半年的銀行流水和最近一年稅單一份。每月固定發(fā)薪水進(jìn)銀行卡的工薪一族,很簡單,直接打印流水,貸款銀行根據(jù)客戶貸款金額,每月還款金額,大致月入賬大于所有還款金額兩倍,信用良好,其他條件也滿足銀行貸款要求,貸款基本就不成問題。而簡單的“流水”兩字,在小企業(yè)主這里,卻實(shí)實(shí)在在變成了一樁難事。
很多中小企業(yè)主經(jīng)營中都會發(fā)生和李總一樣的情況,不給自己固定發(fā)工資,公司賬和個(gè)人賬界限不是太清晰。他們常用銀行卡流水記錄中,沒有固定入賬,不定期有較大金額出現(xiàn),可能是銷售款回籠,可能是公司分紅,可能是房租租金收入,沒有規(guī)律。而企業(yè)報(bào)表盈利狀況也一般般。
對于這樣的老總,銀行信貸人員真是又愛又恨。明知有房多套,還款意愿也有,但是還款來源就是說不清理還亂。
小有小的靠譜
實(shí)際上,大家都知道,小企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營都非常不容易,各種費(fèi)用壓力確實(shí)也不小。在工資發(fā)放這個(gè)環(huán)節(jié),很多中小企業(yè)愿意選擇現(xiàn)金發(fā)放??此菩∨e動無大礙,很多小白領(lǐng)也無所謂,但實(shí)際上,當(dāng)需要收入證明、銀行貸款時(shí),客戶就會恍然大悟,我的銀行賬戶里沒有足夠的明細(xì),我也沒有稅單,我無法證明我的收入,而公司開具的收入證明,很多銀行是不認(rèn)可的。正是因?yàn)槭杖胫С鰶]有痕跡、缺少過程管理,一不小心變成一個(gè)銀行流水空白者。
同時(shí),對于一個(gè)沒有固定收入來源,憑房租、股票投資收入的客戶,銀行認(rèn)為你的還款能力還是不夠穩(wěn)定有局限。而像小王這樣的受薪人士,擁有較為穩(wěn)定的工作,雖然每月收入不是很高,但勝在固定。同時(shí),參考其當(dāng)下資產(chǎn)及其他收入來源,銀行會認(rèn)為貸款給這樣的客戶更加靠譜。
友情提醒客戶,在向銀行貸款前,請?zhí)崆白龊脺?zhǔn)備工作,讓銀行清楚地看清你,有資格借,有能力還。建議小企業(yè)主劃清個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn),也需要定期為自己發(fā)工資發(fā)獎(jiǎng)金;白領(lǐng)們也無所謂合理的避稅,該繳的稅金仍需繳,為自己留一份清清楚楚的流水,有時(shí)候會少很多麻煩。