昨天，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱辦法)。其實(shí)，該辦法早在今年年初就開始內(nèi)部征求意見。辦法的發(fā)布，具有劃時(shí)代的意義。
一、意義重大
首先，從宏觀角度來(lái)看，之前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款，我們俗稱的“線上貸款”并沒(méi)有政策來(lái)約束。不管是針對(duì)于小微企業(yè)貸還是個(gè)人貸款，都還屬于銀行的“個(gè)貸業(yè)務(wù)”。此次辦法的出臺(tái)，從一定程度上來(lái)講，直接規(guī)范了小微企業(yè)或者個(gè)人的線上貸款，同時(shí)也約束了助貸行業(yè)。
其次，從助貸角度來(lái)講，融資擔(dān)保牌照雖然有政策得以約束，但是隨著這幾年助貸形式的多樣性，從而也帶來(lái)了監(jiān)督監(jiān)管的難度。
最后，同樣也是對(duì)大數(shù)據(jù)公司、信息科技公司、催收公司的約束，可以說(shuō)此次辦法的發(fā)布填補(bǔ)了所有“線上貸款”的空白。
二、重點(diǎn)內(nèi)容
重點(diǎn)分析一下對(duì)于整個(gè)行業(yè)的影響。
1、對(duì)線上借貸的額度進(jìn)行限制
辦法中提到：?jiǎn)螒粲糜谙M(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。
注意，是單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度，這里說(shuō)的是授信額度。授信額度不等于實(shí)際放款額度。也就是說(shuō)，單戶授信最高是20萬(wàn)，但是放款肯定是在20萬(wàn)之內(nèi)。而且，授信期不超過(guò)一年。
是授信期不超過(guò)一年，并不是貸款期不超過(guò)一年。那么這是否涉及到了循環(huán)貸的問(wèn)題，其實(shí)這非但不是循環(huán)貸的問(wèn)題，反而是約束了過(guò)度授信。也就是說(shuō)，未來(lái)商業(yè)銀行、助貸公司的“復(fù)借率”會(huì)下降。
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等，確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款，至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。