為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，盡快補(bǔ)齊制度短板，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），日前正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，各類(lèi)商業(yè)銀行均在以不同方式不同程度開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比，互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn)，在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶(hù)覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。盡管互聯(lián)網(wǎng)貸款擁有各種優(yōu)勢(shì)，但也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
應(yīng)該看到，在統(tǒng)籌新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展當(dāng)下，銀保監(jiān)會(huì)及時(shí)出臺(tái)《辦法》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，無(wú)論對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)防范，還是支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、消費(fèi)升級(jí)都具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。
從監(jiān)管規(guī)范方面看，彌補(bǔ)了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管制度的短板。目前有許多商業(yè)銀行都開(kāi)辦了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，但由于缺乏嚴(yán)格、統(tǒng)一的監(jiān)管約束，致使此項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理不夠規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生，給金融風(fēng)險(xiǎn)防范帶來(lái)一定的難度。而《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行了科學(xué)準(zhǔn)確的定義，明確了適用范圍、應(yīng)當(dāng)遵循的原則以及風(fēng)險(xiǎn)防控的具體措施等，因而彌補(bǔ)了原有文件規(guī)定上的不足，使互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管思路更加清晰、明了，為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
從消費(fèi)體驗(yàn)看，注重金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任，加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)，構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢(xún)和投訴處理渠道，確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù)，將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。如此規(guī)定，充分體現(xiàn)了以消費(fèi)者為中心的為民監(jiān)管理念，有利于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。