近日召開的中共中央政治局會議強調(diào),要有效管控重點風險,守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。要堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位,促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。
當前,受個別大型房地產(chǎn)企業(yè)風險顯性化影響,房地產(chǎn)信貸風險有所抬升。近期披露的上市銀行年報顯示,截至2021年12月末,五大國有銀行的房地產(chǎn)不良貸款余額均較上年末有所增加,且部分銀行增幅較大。多家銀行負責人表示,當前的風險屬于局部性、階段性,房地產(chǎn)信貸風險總體可控。
多重因素致不良上升
數(shù)據(jù)顯示,截至2021年12月末,五大行房地產(chǎn)不良貸款余額較上年末均有所增加,中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行的房地產(chǎn)不良貸款率分別為4.79%、3.39%、5.05%、1.85%,分別較上年末上升2.47個、1.58個、0.37個和0.54個百分點。
“在加快構建新發(fā)展格局進程中,局部領域、個別客戶的風險釋放難以避免?!苯ㄐ惺紫L險官程遠國表示,局部風險不會影響房地產(chǎn)行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。
首先,房地產(chǎn)貸款占比已降至低位?!肮ば蟹康禺a(chǎn)貸款占比已降至6.5%,房地產(chǎn)信貸風險不會對全行的資產(chǎn)質量產(chǎn)生重大影響。”工行副行長張文武說。
其次,風險抵補準備已較為充分。截至今年一季度末,銀行業(yè)金融機構撥備覆蓋率為199.5%。也就是說,如果出現(xiàn)1元不良貸款,銀行已準備好1.995元來對沖,部分上市銀行的撥備覆蓋率高達300%以上。
信貸風險之所以上升,根源在于個別大型房企的風險顯性化。2021年下半年以來,部分房企利潤下滑、資金鏈趨緊、債務違約頻發(fā)。今年3月份,個別房企甚至無法如約披露年報。“少數(shù)風險大戶貸款劣變,導致房地產(chǎn)開發(fā)貸款風險上升。”張文武說。因房企出險,部分銀行又收縮了信貸,一定程度上加劇了房企的經(jīng)營困難,進一步抬升了風險。
對于銀行的短期過激反應,監(jiān)管部門已及時糾偏,目前房地產(chǎn)開發(fā)貸款已逐步恢復平穩(wěn)。與2021年四季度相比,今年一季度全國房地產(chǎn)開發(fā)貸款月均多增約1500億元。
吳樹建攝(中經(jīng)視覺)
個人住房貸款風險較低
目前,我國個人住房貸款余額約46萬億元。個人住房貸款的期限較長,多為20年甚至30年。雖然貸款期限長,但我國個人住房貸款的信貸風險卻較低,不良貸款率長期維持在0.3%左右。
“從大型銀行2020年初的實踐看,疫情初期,個人住房貸款不良率一度由0.29%上升至0.37%?!编u瀾說,延期還款政策實施后,貸款質量總體保持穩(wěn)定;隨著疫情緩解,居民收入逐步恢復,貸款償還也很快恢復正常。截至2020年12月末,個人住房貸款不良率已回到0.29%的水平。
當前,受國內(nèi)疫情多點散發(fā)影響,部分居民收入出現(xiàn)波動,可能無法按時償還房貸。對此,國有行與股份行、城商行等多家金融機構已明確表示,滿足條件的客戶可申請房貸延期還款。
風險化解不能松勁
房地產(chǎn)信貸風險雖總體可控,但風險防范與化解工作須臾不可松懈?!胺揽匾又鲃??!敝袊y行風險總監(jiān)劉堅東說,部分房企的經(jīng)營狀況仍存不確定性。
“緩解房企資金鏈緊張需供給端、需求端協(xié)同發(fā)力?!眹医鹑谂c發(fā)展實驗室副主任曾剛說,從供給端看,房地產(chǎn)開發(fā)貸款已基本恢復平穩(wěn),銀行貸款的恢復正加快到位;從需求端看,多地銀行已下調(diào)房貸利率,購房者的需求逐步釋放,將有助房地產(chǎn)市場整體企穩(wěn)。
化解風險的有效途徑之一,是在市場化、法治化的前提下,推動房企之間開展并購?!皣鴥?nèi)優(yōu)質房企對此項工作高度重視,已開展大批盡職調(diào)查,后續(xù)相信會取得明顯成效?!迸d業(yè)銀行風險管理部總經(jīng)理鄒積敏說。