本報記者張漫游北京報道。
如何隔離風(fēng)險，提高銀行的風(fēng)控能力，是網(wǎng)貸整改過程中的一大挑戰(zhàn)。
近日，支付寶“借唄”更名為“信用貸”，并明確表示由銀行提供服務(wù)。借貸寶回應(yīng)稱，這是借貸寶發(fā)起的品牌隔離工作。提供借貸服務(wù)的銀行也是根據(jù)用戶需求特點等因素綜合評估后匹配的。
中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金田對《中國經(jīng)營報》記者表示，銀行需要抓住政策機遇和時間窗口，加快自身獲客渠道和數(shù)字化能力建設(shè)，突出持牌經(jīng)營和資金成本低的優(yōu)勢，在網(wǎng)貸市場占據(jù)更多份額。
銀行獨立信貸與“借唄”隔離
對于這一變化，借款人回應(yīng)稱，借款人已啟動品牌隔離工作，螞蟻消費金融公司提供的服務(wù)將繼續(xù)展示借款人品牌，而銀行等金融機構(gòu)獨立提供的信貸服務(wù)將在“信用貸款”頁面展示，明確標(biāo)識金融機構(gòu)信息，與借款人品牌分開。
螞蟻集團表示，“信用貸”頁面顯示的信貸服務(wù)全部由其他金融機構(gòu)獨立運營，授信額度和利率由服務(wù)商根據(jù)用戶信息動態(tài)審批決定，不受品牌隔離工作影響。
那么，提供金融服務(wù)的銀行如何匹配呢？
一位與“信用貸”有過合作的銀行人士告訴記者，這種匹配不是隨機的，而是有相關(guān)規(guī)則的，地域也是因素之一。
2020年7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》指出，地方法人銀行要以服務(wù)本地客戶為主，審慎開展跨注冊管轄地業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)控跨注冊管轄地業(yè)務(wù)發(fā)展；沒有實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在網(wǎng)上開展，但符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他條件除外。
螞蟻集團相關(guān)人士表示，“信用貸”展示的服務(wù)機構(gòu)遵循歷史服務(wù)機構(gòu)優(yōu)先的原則，即用戶原來服務(wù)哪家銀行，就服務(wù)哪家銀行。同時，也不是在綜合評估用戶需求特征等因素后隨機分配的。
“螞蟻按照監(jiān)管要求統(tǒng)一整改。這樣的方式會更好的保護客戶的權(quán)益，對銀行來說也是好事，相當(dāng)于銀行的品牌曝光度更清晰。"上述銀行人士表示。
據(jù)悉，借款品牌“隔離”為“信用貸”時，用戶批量生效?！靶庞觅J”暫時不支持用戶自主更換服務(wù)機構(gòu)，未來螞蟻會進一步優(yōu)化。
易觀國際(Analysys)高級分析師蘇表示，更名是借用百度產(chǎn)品的品牌隔離措施，以回應(yīng)監(jiān)管精神。從運營模式來看，借唄是由銀行等持牌金融機構(gòu)和螞蟻集團共同運營的信貸服務(wù)。更名實際上“穿透”了信用服務(wù)的底層。蘇認(rèn)為有以下兩點優(yōu)勢：一是幫助金融消費者更好地了解服務(wù)背后的實際提供者，無論是銀行、消費金融公司還是其他機構(gòu)，能夠幫助金融消費者在申請相關(guān)服務(wù)時做出更好的選擇和判斷；二是隔離措施有利于提高金融營銷宣傳的合規(guī)性，也可以幫助平臺方、出資方等不同參與者明確各自的權(quán)責(zé)。
今年6月，銀監(jiān)會披露了螞蟻集團消費信貸業(yè)務(wù)的整改細(xì)節(jié)。根據(jù)整改方案，螞蟻集團要在螞蟻集團開業(yè)后6個月內(nèi)完成花唄和借唄的品牌整改，之后花唄和借唄將成為螞蟻集團的專屬品牌。其他金融機構(gòu)借助螞蟻集團提供的數(shù)據(jù)發(fā)放的消費信貸，將不再標(biāo)注花唄、借唄的名稱。中國銀行業(yè)和保險業(yè)監(jiān)督管理委員會也問
金田認(rèn)為，從目前來看，螞蟻金服會加快用消費金融公司牌照取代原有的線上小貸牌照進行展業(yè)。在此過程中，資金成本和杠桿率將面臨較大挑戰(zhàn)，對維持和擴大業(yè)務(wù)規(guī)模產(chǎn)生負(fù)面影響，或為銀行消費貸和現(xiàn)金貸產(chǎn)品騰出更多市場空間；同時，未來螞蟻等互聯(lián)網(wǎng)平臺與銀行在助貸、聯(lián)貸方面的合作或進一步規(guī)范。隨著平臺風(fēng)控的實質(zhì)性參與和貢獻降低，原有的業(yè)務(wù)模式和利潤分成比例也有望進行有利于銀行的調(diào)整。
金建議，銀行應(yīng)抓住政策機遇和時間窗口，加快自身獲客渠道和數(shù)字化能力建設(shè)，突出持牌經(jīng)營和資金成本低的優(yōu)勢，在網(wǎng)貸市場占據(jù)更多份額。
不過，一位私人銀行人士告訴記者，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的一系列監(jiān)管政策給銀行帶來的最大壓力還是體現(xiàn)在風(fēng)險控制上，尤其是在科技風(fēng)控領(lǐng)域。
中國人民銀行行長易綱曾公開表示，要關(guān)注中小銀行的經(jīng)營活動對大型科技公司依賴程度不斷提高的影響，以及大型科技公司金融科技服務(wù)高度集中帶來的操作風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。
但是，加強科技風(fēng)險控制勢在必行。一位銀行業(yè)分析師告訴
記者，在業(yè)務(wù)全面線上化、自助化，柜面業(yè)務(wù)萎縮的趨勢下，傳統(tǒng)風(fēng)控已經(jīng)不能滿足銀行需求?！拔磥硗ㄟ^多維度運營風(fēng)險監(jiān)督模型，多觸點反饋，并根據(jù)新監(jiān)管要求、新業(yè)務(wù)和新系統(tǒng)動態(tài)更新，持續(xù)更新監(jiān)測范圍，及時跟進并更新監(jiān)測模型，實現(xiàn)對風(fēng)險環(huán)節(jié)的動態(tài)、持續(xù)監(jiān)測，快速識別風(fēng)險，并在制度、流程和系統(tǒng)上提出相關(guān)全面改善建議，這種基于數(shù)字化的方式已經(jīng)成為未來數(shù)字化風(fēng)控領(lǐng)域的主要發(fā)展方向?！?/p>（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）