關(guān)于改變普惠金融的貸款方式。

精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)的建議

廣義金融業(yè)是國家當(dāng)前支持小微企業(yè)健康發(fā)展趨勢、推動全民大眾創(chuàng)業(yè)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變發(fā)展、推動金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、增進(jìn)社會公平、促進(jìn)社會和諧的重點(diǎn)政策，是完成“六穩(wěn)”和“六?！钡闹卮笈e措。小微企業(yè)扎根基層，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展管理體系和社會保障部的基層，服務(wù)于家家戶戶。為了更好地使普惠金融現(xiàn)行政策能夠扎扎實(shí)實(shí)、合理地支持小微企業(yè)，進(jìn)一步處理好生產(chǎn)經(jīng)營中的現(xiàn)金流難問題，必須堅(jiān)決杜絕普惠金融資金脫離實(shí)際、虛有其表的情況，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。

第一，存在的不足

1.當(dāng)今普惠金融的貸款規(guī)章制度存在缺陷。一年一貸，加上缺乏合理的方式控制貸款資金的運(yùn)用，非常容易造成大量普惠金融資金從我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)流入消費(fèi)行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、虛擬經(jīng)濟(jì)行業(yè)，使得普惠金融資金無法真正履行支持小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)中低收入群體、殘疾人、老年人等特殊群體的目的。此外，還可能出現(xiàn)大量貸款逾期的情況，引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險，給金融機(jī)構(gòu)和國家造成巨大損失。

2.如今，小微企業(yè)股權(quán)融資的自然環(huán)境并不理想。由于小微企業(yè)多而雜，金融機(jī)構(gòu)和其他金融企業(yè)也存在貸款成本增加、效率低下、經(jīng)營能力弱等狀況。而國家現(xiàn)行的相關(guān)政策要求無法得到合理落實(shí)，或者流于形式。所以最后一公里，資金通常很難及時到位。

主要表現(xiàn)為：

(1)融資方式差。主要表現(xiàn)在普惠金融缺乏組織的相對性，缺乏自覺性和主動性，做事的適應(yīng)性。

(2)資金成本高。通常不體現(xiàn)優(yōu)惠政策的初衷，存在加大小微企業(yè)貸款利息壓力的情況。

(3)發(fā)放貸款效率低。小微企業(yè)在資金緊張的時候，往往無法獲得即時貸款。一旦上級領(lǐng)導(dǎo)下達(dá)指標(biāo)值的日常任務(wù)，他們就會盲目跟風(fēng)發(fā)放貸款。

(4)對于資金周轉(zhuǎn)不足的小微企業(yè)，通常得不到特色服務(wù)，很難真正幫助小微企業(yè)走出困境。

第二，解決困難的思路

改變目前普惠金融中的貸款模式，讓普惠金融精準(zhǔn)服務(wù)于全產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈管理等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)的融資需求，讓普惠金融與全產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈管理的長寬比相結(jié)合，讓全產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈管理的創(chuàng)新和新模式與生產(chǎn)、生產(chǎn)緊密結(jié)合，從而完成普惠金融的貸款模式轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三。建議

1.積極鼓勵銀行與技術(shù)專業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的深度合作，以供應(yīng)鏈金融貸款的形式，用普惠金融資金精準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)。在供應(yīng)鏈金融貸款中，金融機(jī)構(gòu)和供應(yīng)鏈金融服務(wù)相互負(fù)責(zé)，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)呈現(xiàn)資金。供應(yīng)鏈金融服務(wù)專注于承接資金應(yīng)用場景的設(shè)計(jì)方案和服務(wù)項(xiàng)目，將貸款資金與供應(yīng)鏈管理和全產(chǎn)業(yè)鏈緊密結(jié)合，確保資金在真實(shí)買賣場景中的應(yīng)用，同時確保資金的應(yīng)用安全和普惠金融現(xiàn)行政策的合理執(zhí)行。

2.建立普惠金融的監(jiān)管體系。開展普惠金融機(jī)構(gòu)評估，統(tǒng)籌規(guī)劃、部署和安排普惠金融改革創(chuàng)新。以地方政府為核心建設(shè)區(qū)域性供應(yīng)鏈金融服務(wù)站，合理整合金融機(jī)構(gòu)普惠融資資金與遍布全國的供應(yīng)鏈金融服務(wù)站，管理資金的應(yīng)用導(dǎo)向。即金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)展示普惠金融資金、實(shí)施差異化準(zhǔn)入條件、擴(kuò)大抵質(zhì)押物展期、改革創(chuàng)新個人信用貸款、應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融、全面便捷融資小微企業(yè)股權(quán)、依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)等方法保障普惠金融高效運(yùn)行、緊密圍繞小微企業(yè)項(xiàng)目生命周期構(gòu)建線上金融產(chǎn)品和服務(wù)體系。供應(yīng)鏈金融服務(wù)站負(fù)責(zé)評估普惠金融中的資金運(yùn)用情況，以供應(yīng)鏈金融的形式將普惠金融資金精準(zhǔn)服務(wù)于小微企業(yè)，降低金融風(fēng)險，提高普惠金融中的資金運(yùn)用效率。