我們經(jīng)常聽到很多朋友說小貸利息高，認(rèn)為小貸利息就是高利貸，不合理合法。小額信貸是高利貸嗎？是否合理合法？在表達(dá)這個問題之前，我們先來看看中國法律對合理合法利益的定義。
《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》成立聲明：“借款人承諾的利率不超過年利率24%，借款人要求借款人按照承諾的利率支付利息的，人民檢察院應(yīng)予適用。對方承諾的利率超過年利率36%，超過部分的利息承諾無效。借款人要求借款人返還已支付的超過年利率36%的利息的，人民檢察院應(yīng)當(dāng)適用?！边@個規(guī)律就是俗稱的“兩線三區(qū)”，兩線分別是24%和36%。三個區(qū)中，第一區(qū)，保護(hù)24%以內(nèi)的利息借款人；第二個區(qū)域在24%-36%中間。這方面的利益屬于自然債務(wù)領(lǐng)域，法律法規(guī)不相容，不會抵制；第三個區(qū)域是利息超過36%的部分，不受法律法規(guī)保護(hù)。從最高人民法院的表述可以看出，年化收益率36%以內(nèi)的貸款利息并不違反規(guī)定?？赐炅朔煞ㄒ?guī)的表述，我們再來看小額貸款的利息?？煽康男☆~貸款公司的借款成本一般由兩部分組成，一是純利息，二是每月服務(wù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。就目前的市場趨勢來看，大多數(shù)靠譜的小額貸款公司的兩部分費(fèi)用加起來之后，每個月的費(fèi)用一般不容易超過3%，大部分在30%以內(nèi)，也就是年化收益率利息在法律法規(guī)允許的36%以內(nèi)，這個利息并不違規(guī)。所以，辨別小額貸款公司的利息是否合理合法，關(guān)鍵還是要看小額貸款公司的實(shí)際利息。24%以內(nèi)的利息完全受法律法規(guī)保護(hù)，利息在24%-36%中間。法律法規(guī)雖然沒有成立撫養(yǎng)費(fèi)，但也沒有成立其違規(guī)，所以24%-36%之間的利息也是法律法規(guī)允許的。如果貸款利息超過36%，借款人怎么拿回來？借款利息超過36%的，借款人可以憑借款合同原件和相關(guān)銀行賬戶收款憑證向當(dāng)?shù)厝嗣駲z察院提起訴訟。人民法院認(rèn)定借款人利息超過36%的，騰空部分視為無效，責(zé)令返還借款人。必須注意的是，貸款起訴的期限相對有限，為2年，即在最后一筆貸款還款期限屆滿后，最多可在2年內(nèi)提起起訴，超過2年則無效。