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正如一位監(jiān)管部門主要官員所說：“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發(fā)展，很多事情還只能是設(shè)想。希望民營銀行保持定力?！?/p>
民營銀行試點兩年有余，其發(fā)展任重道遠。
正如一位監(jiān)管部門主要官員所說：“今年還會有民營銀行批籌。一家銀行沒有3-5年的發(fā)展，很多事情還只能是設(shè)想。希望民營銀行保持定力?！?/p>
民營銀行試點始于2014年，首批設(shè)立五家。2015年銀監(jiān)會官方表態(tài)，民營銀行申設(shè)不再設(shè)限，成熟一家審批一家?；仡櫴着圏c的五家情況，發(fā)展不一，但也是各有千秋。
銀監(jiān)會主席尚福林近日在2016年城商行年會上披露，新設(shè)民營銀行工作有序推進，今年民營銀行申請已有14家完成論證，其中3家已批復(fù)籌建。
發(fā)改委10月12日發(fā)布的《促進民間投資健康發(fā)展若干政策措施》要求，依法依規(guī)加快民營銀行審批。
銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，首批試點的5家民營銀行資產(chǎn)總額1149億元，各項貸款512億元，不良貸款率0.34%，主要經(jīng)營指標快速增長，監(jiān)管指標基本符合要求。
由于起步晚、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，又恰逢經(jīng)濟進入“新常態(tài)”、利率市場化完成、金融脫媒加劇等一系列挑戰(zhàn)，民營銀行曾被認為是“生不逢時”。
近日，21世紀經(jīng)濟報道記者多方采訪發(fā)現(xiàn)，雖然也面臨各種難題和困惑，但是憑借靈活的機制，各家銀行均加強與同業(yè)和其他企業(yè)進行跨界融合，在不同的領(lǐng)域進行了有益的探索。
值得一提的是，目前民商銀行開業(yè)首年即盈利1018萬，金城銀行也宣布今年上半年盈利0.98億元，而網(wǎng)商銀行則是虧損7000萬，微眾銀行和華瑞銀行暫未公布利潤情況。
民商銀行：通過群、圈、鏈批量服務(wù)小微企業(yè)
為破解小微企業(yè)“融資難”和民間資本的“投資難”，溫州民商銀行作為首批民營銀行的試點之一誕生。在對民營銀行發(fā)展的一片質(zhì)疑聲中，這家銀行卻開業(yè)一年即實現(xiàn)了盈利。
民商銀行于2015年3月26日正式開業(yè)，2015年即實現(xiàn)凈利潤1018萬元，是五家民營銀行中唯一盈利的銀行。
民商銀行注冊資本金20億元，由13家民營企業(yè)共同發(fā)起，其中正泰集團和華峰氨綸(4.810,-0.03,-0.62%)兩家主發(fā)起人分別持股29%和20%，股東還包括森馬集團、浙江奧康鞋業(yè)、浙江富通科技集團等行業(yè)龍頭企業(yè)，涉及電器、氨綸、鞋服、光纖、復(fù)合材料、機械等產(chǎn)業(yè)。
根據(jù)民商銀行提供給21世紀經(jīng)濟報道記者的最新數(shù)據(jù)，截至2016年9月23日，溫州民商銀行資產(chǎn)總額43.28億元，各項存款余額20.03億元，開戶數(shù)16149戶；各項貸款余額20.23億元，貸款筆數(shù)1903筆；戶均貸款113萬元，主要投向制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)。
在日趨激烈的銀行業(yè)競爭環(huán)境中，民商銀行的具體經(jīng)營戰(zhàn)略是圍繞小微批量營銷，比如一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈“三帶”批量營銷模式，即通過與園區(qū)開發(fā)商、市場管理方、核心企業(yè)等開展緊密合作，帶動園區(qū)內(nèi)、商圈內(nèi)、供應(yīng)鏈上的一批小微企業(yè)，為其提供批量化金融服務(wù)。
為此，民商銀行開發(fā)了“旺商貸”、“商人貸”、“益商貸”、“旺業(yè)貸”等信用貸款產(chǎn)品，嘗試依據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流量和信譽放貸，風(fēng)險控制方面，以三穩(wěn)(家庭穩(wěn)固、經(jīng)營穩(wěn)定、投資穩(wěn)健)、三問(問人品、問流量、問用途)為貸款決策依據(jù)。
民商銀行自開業(yè)就向客戶承諾，不收取除貸款利息外的任何費用，做到“無產(chǎn)品捆綁搭售、無額外費用支出”。
民商銀行表示，該行的貸款年利率維持在7%-8%，與民間融資利率19%相比，大大減輕小微企業(yè)的融資成本。
此外，民商銀行還設(shè)法解決其網(wǎng)點不足的問題，該行的柜面通，借助其他銀行的網(wǎng)點渠道為其客戶辦理業(yè)務(wù)，持民商卡的客戶可在浙江全省范圍內(nèi)10家銀行的網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
微眾銀行：連接“微眾”和“銀行” 對外輸出技術(shù)
作為首家獲批開業(yè)的民營銀行，微眾銀行在戰(zhàn)略上自我定位于“連接者”，更形象的說法是連接“微眾”和“銀行”。即一端對接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一端對接金融機構(gòu)，共同服務(wù)小微企業(yè)和普羅大眾。這一點與其大股東的金融定位一致，騰訊金融條線傾向于打造開放平臺，強調(diào)以“連接一切”為戰(zhàn)略目標，傾向于打造開放平臺，金融業(yè)務(wù)多為渠道、流量入口、平臺等模式。
在業(yè)務(wù)方面，目前微眾銀行主要有消費金融、財富管理和平臺金融三大業(yè)務(wù)線。
消費金融條線主打產(chǎn)品是微粒貸。微粒貸作為微眾銀行的首款產(chǎn)品，2015年5月15日，正式上線手機QQ，并于同年9月14日登錄微信端。
截至2016年5月15日微粒貸上線一周年，微粒貸提款人群覆蓋全國31個省市，549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲人群，大專及以下學(xué)歷占比72%。
10月12日，微眾銀行發(fā)布運營數(shù)據(jù)稱，截至2016年10月初，“微粒貸”累計發(fā)放貸款總金額超1200億元，總筆數(shù)超1500萬筆，筆均放款約8000元，最高貸款日規(guī)模超10億元，最高日貸款筆數(shù)超11萬筆。
其中，主動授信客戶數(shù)超5000萬，覆蓋了全國549個城市。而在今年5月15日，“微粒貸”累計發(fā)放貸款400億元。
另外，數(shù)據(jù)顯示“微粒貸”用戶極具“小、微”特征，相當部分客群來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等從業(yè)人員?！拔⒘ＹJ”目前筆均放款約8000元，遠低于傳統(tǒng)銀行的信貸金額，主要滿足客戶應(yīng)急、購物消費等短期資金周轉(zhuǎn)需求。
與傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品不同的是，微粒貸初期采用“白名單”制篩選用戶，貸款額度由互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型確定，最高20萬元。
由于微眾銀行自身注冊資本限制，2015年9月，“微粒貸”建立“同業(yè)合作”模式的聯(lián)貸平臺，聯(lián)合貸合作金融機構(gòu)25家，以城商行為主，目前聯(lián)合貸款客戶的80%貸款資金由合作銀行發(fā)放。
“從信貸角度分析，不管是微信還是QQ，流量優(yōu)勢都只是一個方面，更重要的還是在于風(fēng)控和定價。微粒貸等所倚重的大數(shù)據(jù)，基本是以社交數(shù)據(jù)為主。但社交數(shù)據(jù)的信用化，從金融角度來說，其實是補充信息，而非支撐信息?！比A南某股份行人士向21世紀經(jīng)濟報道記者如是表示。
微眾銀行財富管理的平臺是其APP。該APP于2015年8月上線。主要從事代銷業(yè)務(wù)，產(chǎn)品涵蓋貨幣基金、保險、股票基金等。深圳銀監(jiān)局披露，截至2015年12月末，微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元。
對于平臺金融，微眾銀行與多家O2O生活服務(wù)平臺合作，將銀行金融產(chǎn)品嵌入至服務(wù)場景中。目前該行合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺包括：二手車電商平臺“優(yōu)信二手車”、家裝平臺“土巴兔”、生活消費平臺“大眾點評+美團”等。
深圳銀監(jiān)局表示，截至2015年末，該行一共為平臺完成商戶資金清算94萬筆、總交易金額19億元，為近兩萬平臺消費者提供小額貸款逾2億元。
作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，從今年7月開始，微眾銀行開始與銀行同業(yè)間的技術(shù)合作。即從最初采用聯(lián)合貸款模式的“微粒貸”，擴展到“科技能力輸出”。
7月14日，“微眾·理財”合作平臺上線江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行手機APP，用戶可以在昆山農(nóng)商行的App里購買微眾銀行代銷的產(chǎn)品。（21世紀經(jīng)濟報道）