最近隨著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管收緊，聯(lián)合貸款這個(gè)金融新事物浮出了水面，再次引發(fā)了業(yè)界及社會(huì)廣泛關(guān)注和討論，由于聯(lián)合貸款的創(chuàng)新性、復(fù)雜性和多面性，讓監(jiān)管部門始料不及，目前對(duì)聯(lián)合貸款身份的確定、監(jiān)管制度的制定等都處于一種待定狀態(tài)，這讓聯(lián)合貸款陷入了一種尷尬局面，但就當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際看，對(duì)聯(lián)合貸款監(jiān)管的定位再也不能遲疑不決和任意拖延了。
什么是聯(lián)合貸款？搞過銀行工作的人都知道這其實(shí)與原來銀行機(jī)構(gòu)之間存在的銀團(tuán)貸款非常相似，甚至可以說是銀團(tuán)貸款的一個(gè)“變種”。但有所不同的是，聯(lián)合貸款多半指互聯(lián)網(wǎng)金融組織或持牌放貸機(jī)構(gòu)之間的一種“聯(lián)合貸款”，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)信息的高透明性，本著“信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”的原則，由2家或2家以上金融組織舉全力實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，降低貸款成本，解決中小企業(yè)的普惠金融需求，或集中資金助推金融機(jī)構(gòu)科技轉(zhuǎn)型走上快車道。
聯(lián)合貸款是現(xiàn)實(shí)金融需求的倒逼，是不依人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀金融規(guī)律發(fā)展必然，已到了非認(rèn)真重視不可的時(shí)候了。因?yàn)槟壳八_實(shí)起到了一定的積極作用：它可重拾大型銀行機(jī)構(gòu)信貸缺漏，利用各類金融組織獲客、風(fēng)控、吸儲(chǔ)、管理之優(yōu)勢(shì)，將綜合成本壓降至最低值，為普惠金融騰挪出足夠空間；為金融機(jī)構(gòu)高效利用各種資源提供穩(wěn)定的橋梁，從而為金融機(jī)構(gòu)充分利用科技調(diào)配資源提供強(qiáng)有力保障。此外，還可為金融供給與金融消費(fèi)場景崛起創(chuàng)造有利條件，推動(dòng)金融供給與金融消費(fèi)場景實(shí)現(xiàn)深度融合，使得以互聯(lián)網(wǎng)為代表的場景方能憑借其用戶流量與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行助貸與聯(lián)合貸款合的作，進(jìn)一步釋放金融服務(wù)社會(huì)的巨大潛能。顯然，聯(lián)合貸款也成為未來金融發(fā)展與創(chuàng)新的一種趨勢(shì)，中國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展離不開它，民眾金融服務(wù)滿足也需要它，任何力量都無法可阻止它的存在與發(fā)展。
當(dāng)然，任何事物都有兩面性，聯(lián)合貸款也不例外；且聯(lián)合貸款屬于金融創(chuàng)新就更加無法彌補(bǔ)其所存在的缺陷。就當(dāng)前而言，聯(lián)合貸款也難以解決自身所存在的弱點(diǎn)：對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)可能會(huì)帶來不利，比如由于規(guī)模大幅增長，對(duì)貸款人信息采集安全保護(hù)不到位、逾期貸款外包催生涉黑暴力催收、金融機(jī)構(gòu)與場景方彼此可能出現(xiàn)重復(fù)性收費(fèi)等行為都有可能發(fā)生。而且，由于聯(lián)合貸款打破了現(xiàn)有經(jīng)營區(qū)域和金融屬地監(jiān)管原則的框框，加之貸款金融業(yè)務(wù)分工將變得更加細(xì)化，一些合作方?jīng)]有正規(guī)金融資質(zhì)也有可能涉足核心金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，這會(huì)使得現(xiàn)有金融監(jiān)管制度陷入無所適從境地。最為令人關(guān)注的是，隨著聯(lián)合貸款規(guī)模的大幅擴(kuò)張，原本多家貸款可以分散風(fēng)險(xiǎn)，但如果風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制跟不上，有可能累積更大的金融風(fēng)險(xiǎn)。