淺談如何任用好基層信用社主任和不良貸款清收工作 --------XX 信用社 XXX 目前農(nóng)信社進(jìn)入新一輪組建農(nóng)村合作銀行的改革時期,鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社面臨業(yè)務(wù)發(fā)展和改革的任務(wù)更加繁重,做好一個基層信用社主任對各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)的完成及支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展尤為重要?，F(xiàn)就如何當(dāng)好農(nóng)村基層信用社主任和清收不良貸款談幾點(diǎn)粗淺的看法和建議與領(lǐng)導(dǎo)和同仁們分享，不當(dāng)之處希望各位領(lǐng)導(dǎo)及各位同仁批評指正。 一、 關(guān)于基層主任的任用。 從現(xiàn)實(shí)情況看,縣級農(nóng)村信用聯(lián)社統(tǒng)一法人以后,鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社不再是一級法人,對信用社主任的任用和管理發(fā)生了相應(yīng)變化,主要表現(xiàn)為主任的位置不穩(wěn)定和短期行為,按照三年輪崗五年出社人事管理制度,信用社主任連續(xù)任職的少,絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任更換頻繁,從安全角度調(diào)離本社可以防范風(fēng)險(xiǎn),但大面積的更換信用社主任對業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定影響。首先人生地不熟開展工作比較困難,發(fā)放貸款和組織存款渠道狹窄,有的還從原鄉(xiāng)鎮(zhèn)帶客戶, 清收貸款情況不熟,管理員工難度較大。其次對信用社主任的后顧之憂缺乏保障機(jī)制的前提下,對多年任鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任,工作成效顯著,為信用社作出貢獻(xiàn)的人,到了內(nèi)退年齡和一般員工待遇一樣,特別是像我一樣好幾個常年擔(dān)任基層主任的老員工現(xiàn)在編制問題還沒有解決。在位時是信用社主任,不在位時什么都不是的, 對信用社主任這個位置責(zé)任大但缺乏“安全感”,搞得好能繼續(xù)干,不好的可以隨時被免掉,讓少數(shù)信用社主任從心態(tài)上感覺不平衡,從而尋求補(bǔ)償心理,進(jìn)取心和打基礎(chǔ)管長遠(yuǎn)的觀念淡化,影響農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展。實(shí)踐證明,一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社經(jīng)營的好壞從客觀上講靠制度決定,但主要還是取決于信用社主任的管理水平。如何任用和管理好鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社主任,我向聯(lián)社提三點(diǎn)建議。 建立本土用人機(jī)制。人熟是個寶,農(nóng)村信用社有著特定的文化背景,經(jīng)過五十多年的發(fā)展壯大,始終根植于農(nóng)村,而農(nóng)村不同 城市,農(nóng)民長期生活在一個地方，天然形成的狹隘意識認(rèn)為想辦貸款總認(rèn)為找熟人方便,還貸款亦如此,而信用社是為“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),服務(wù)對象主要是農(nóng)民,信用社選擇一個本地人做當(dāng)家人,可以發(fā)揮人熟地熟情況熟的優(yōu)勢。一是從業(yè)務(wù)拓展上, 可以通過熟人組織資金、營銷貸款,由于是本地人熟人多,親戚朋友人脈廣,可以運(yùn)用各種資源開展業(yè)務(wù),對各村組情況相對熟悉, 對本地農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況比較了解,對借款戶的情況清楚,經(jīng)常走村串巷,在不良貸款清收盤活方面也容易找人好做工作。二是從內(nèi)部管理上,經(jīng)過多年才能培養(yǎng)一名信用社主任,本地人任主任對信用社員工知根知底,可以用人所長,通過各種關(guān)系幫助員工,調(diào)動員工的工作積極性,發(fā)揮團(tuán)隊(duì)精神。三是從自身工作生活上,家在本地,吃住方便,有利于集中精力搞工作,不當(dāng)走讀生,同時可以照顧家庭,把家庭兼顧好更有利于促進(jìn)工作。 建立社政聯(lián)動機(jī)制。農(nóng)村信用社立足農(nóng)村,必須依靠地方黨 委政府的支持,近幾年鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社分社多大撤銷了,原有的農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員被解聘,信貸員減少,農(nóng)村人口流動性增大,農(nóng)戶貸款戶多額小分散清收難度增加,信用社要生存和發(fā)展必須加強(qiáng)與黨委政府的聯(lián)系,建立良好關(guān)系。信用社主任要把與地方黨委政府的聯(lián)系制度化,經(jīng)常請示匯報(bào),爭取在加快業(yè)務(wù)發(fā)展與支持地方經(jīng)濟(jì)的結(jié)合點(diǎn)上取得政府重視和支持。一是離城區(qū)比較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在土地開發(fā)過程中的補(bǔ)償款可以存入信用社。二是衛(wèi)星鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)比較活躍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)在招商引資企業(yè)上可以為信用社帶來儲源及融資客源。三是農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的各種財(cái)政補(bǔ)貼可以由信用社代發(fā)。四是產(chǎn)業(yè)大戶及涉農(nóng)企業(yè)通過政府推薦可以及時到信用社貸款實(shí)現(xiàn)社農(nóng)政多贏。五是政府支持信用社清收盤活不良貸款可以優(yōu)化信用環(huán)境。 建立補(bǔ)償激勵機(jī)制。一方面對信用社主任可以借鑒村主職干部養(yǎng)老保險(xiǎn)激勵機(jī)制,對工作達(dá)到一定年限的信用社主任卸任后, 任期內(nèi)有業(yè)績或政績突出,經(jīng)審計(jì)無個性問題的,可以適應(yīng)給予經(jīng)濟(jì)或政治待遇,對優(yōu)秀的信用社主任在子女上學(xué)、就業(yè)等方面予以關(guān)照,提高信用社主任的工作積極性,促進(jìn)信用社主任多做打基礎(chǔ)管長遠(yuǎn)的工作,為信用社長足發(fā)展干事創(chuàng)業(yè)。另一方面,對信用社主任任期內(nèi),要結(jié)合農(nóng)村的特點(diǎn),給予其相應(yīng)的崗位補(bǔ)貼,體現(xiàn)農(nóng)村和城區(qū)的區(qū)別,農(nóng)村的條件相對比城區(qū)要艱苦,要讓信用社主任想到農(nóng)村去,爭到農(nóng)村建功立業(yè),真正讓農(nóng)信社留得住人才。 二、 不良貸款的清降。 不良貸款的清降問題是當(dāng)前所有社普遍存在的頭痛問題，我 認(rèn)為不良貸款的清收主要存在以下問題：(一)責(zé)任性不良貸款清收難。(二)政府干預(yù)形成的不良貸款清收難。(三)村集體以及政府修路形成的不良貸款清收難(四)以貸收貸、以貸收息后形成的不良貸款清收難。(五)因走死逃亡形成的不良貸款清收難。(六)因過去辦理的抵押手續(xù)不建全形成的不良貸款清收難。(七)抵債資產(chǎn)變現(xiàn)難、損失大造成不良貸款清收難。(八)因信貸人員走逃或開除而形成的不良貸款清收難。 目前，農(nóng)村信用社的不良貸款清收問題亟待有效地解決，從以前清收不良貸款的方式方法看，已經(jīng)不能起到很好的作用和效果，就如同一個人得了病，總吃一種藥，就會產(chǎn)生抗藥性一樣，所以，必須在不良貸款清收的問題上出奇招妙策。在革命戰(zhàn)爭時期，毛*主席同志面對復(fù)雜的革命形勢，就曾提出“打人民戰(zhàn)爭”采用“人海戰(zhàn)術(shù)”，曾對我們的革命事業(yè)起了巨大的推動作用。今天，在對待不良貸款清收問題上，不妨我們可以靈活運(yùn)用先輩的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。 一、打破各社自己清收和責(zé)任人清收的模式。由于現(xiàn)在實(shí)行的責(zé)任貸款，各社自己清收和責(zé)任人清收存在一定的困難，人員少、力度小，責(zé)任人清收積極性不高，效果很低。我認(rèn)為，首先對于每月反彈的不良貸款各社信貸員都積極催收，但是不是每筆貸款都能按期收回，對于各社遺留的老大難貸款需要由聯(lián)社組織各社信貸人員和不良貸款責(zé)任人成立專門的清收大隊(duì)，人員至少在 15 人以上，分為兩個組，聯(lián)社挑選精明強(qiáng)干的人員任組長。 然后逐社的對不良貸款進(jìn)行逐戶清收，一次不行兩次、三次，利用人多勢強(qiáng)，造成轟動效應(yīng)，使借款人在缺理、畏懼、面子上等產(chǎn)生思想上的必須還款的認(rèn)識，以達(dá)到清收效果。 二、聯(lián)合司法訴訟，加大強(qiáng)制執(zhí)行力度。對于農(nóng)村信用社的訴訟貸款，最多的說法是“贏了官司，收不回來錢”。為什么呢？因?yàn)榉ㄔ簣?zhí)行的開支費(fèi)用較高，導(dǎo)致執(zhí)行力度小，特別是在家庭財(cái)產(chǎn)執(zhí)行和對當(dāng)事人的處理等問題上，執(zhí)行人員沒有積極性，或者是得過且過，最后，使一些借款人產(chǎn)生了起訴執(zhí)行也沒怎么著，不疼不癢的，這使他們產(chǎn)生了能賴就賴、一拖百了的思想，以致起訴終了法院和信用社也沒有看到錢。要加大執(zhí)行力度怎么加大？一是使用法院的公車加油，對執(zhí)行人員給予就餐補(bǔ)助；二是實(shí)施獎勵執(zhí)行，也就是按執(zhí)行收回不良貸款金額的百分比給法院提取獎勵，調(diào)動起司法執(zhí)行的積極性，調(diào)動執(zhí)行人員的干勁。 三、對有故意逃廢債嫌疑的頑固者申請執(zhí)行強(qiáng)制執(zhí)行，殺一儆百。這樣，不但能夠起到一定的震懾作用，而且，也警告了其他存有僥幸心理的借款人。這樣，只要有一小部分人吃到了苦頭，就會影響到許多人，對償還信用社貸款不敢懈怠。 四、新官不理舊賬造成清收真空。一是責(zé)任追究錯位。按照信貸管理制度，信貸人員輪崗調(diào)片時稽核部門應(yīng)對其貸款進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，界定責(zé)任，對于正常貸款進(jìn)行交接，確定接收人為清收第一責(zé)任人，交接人為貸款責(zé)任人，但在實(shí)際操作中很少能真正貫徹下去，致使包片信貸員一邊擔(dān)心原責(zé)任貸款無人替其清收， 落得逾期追責(zé)處分，一邊擔(dān)心新環(huán)境，條件不熟，無法放開手腳，無暇顧及前任貸款清收工作。另外，由于農(nóng)信社信貸員調(diào)動頻率低，縣級行社未能形成完善的輪崗調(diào)片考核機(jī)制，導(dǎo)致責(zé)權(quán)利失衡，接收人由于績效考核與過去掛鉤較少或者不掛鉤，不得不忙于發(fā)展新客戶，不愿也不想替前任清收貸款。針對這個問題，我認(rèn)為應(yīng)該實(shí)行責(zé)任交接，新舊責(zé)任人交接應(yīng)實(shí)行制度化、書面化，對于信貸員調(diào)離時，應(yīng)與現(xiàn)任信貸員簽訂責(zé)任貸款交接書，由聯(lián)社稽核部門監(jiān)交。舊信貸員負(fù)責(zé)提供其責(zé)任人貸款的全部信息。并且實(shí)行責(zé)任劃分，各承擔(dān)50%責(zé)任，新信貸員負(fù)責(zé)按季清息和到期催收。該筆貸款新信貸員清息倒本后，責(zé)任全擔(dān)。那筆擔(dān)保有問題，經(jīng)聯(lián)社確認(rèn)后，新信貸員不承擔(dān)50%責(zé)任，責(zé)任全部劃轉(zhuǎn)舊信貸員，有聯(lián)社勒令舊信貸員催收。