對(duì)于不少想要買車代步的人來(lái)說(shuō)，首付款都是避免不了的，莆田的朱先生在三年前，聽(tīng)說(shuō)了一種“零首付”買車的方式，這讓他十分心動(dòng)，不過(guò)沒(méi)想到，從那之后，麻煩事也接踵而至。
朱先生：
當(dāng)時(shí)我也是抱著僥幸的心態(tài)去做零首付購(gòu)車，當(dāng)時(shí)也沒(méi)有什么本錢，就是做一部車回來(lái)跑跑車，至少一個(gè)月幾千塊錢也是有的，交一交車貸也可以，后來(lái)沒(méi)想到會(huì)發(fā)生這么多事情，而且車沒(méi)有拿到手，又欠了一大堆債。
朱先生口中的“陷阱”是什么呢？他說(shuō)這一切還要從2016年他在一個(gè)中介的介紹下辦理“零首付”購(gòu)車的事兒開(kāi)始說(shuō)起。
朱先生：
2016年我做了一部零首付車，一部君越別克車，車價(jià)是23萬(wàn)多，然后，就提供身份證跟戶口本去做，去做一個(gè)零首付車，然后前期他們（中介）會(huì)幫我們墊付就是首付的錢30%，加個(gè)那個(gè)車的購(gòu)置稅還有保險(xiǎn)，包括車牌等等費(fèi)用，加起來(lái)總共是117,000塊。
朱先生：
然后就是車做出來(lái)了，他們會(huì)以這部車去幫我們辦大概三張信用卡，額度差不多13萬(wàn)，夠還他們11700，另外車貸是分36期，每期要還5700多，另外一張購(gòu)車分期卡。
朱先生：
信用卡辦出來(lái)，額度是五萬(wàn)，他們說(shuō)要抽點(diǎn)一萬(wàn)，當(dāng)初做車的時(shí)候沒(méi)有提起過(guò)信用卡要抽點(diǎn)，也沒(méi)有提過(guò)，然后車子在他們手上，我們也沒(méi)辦法，我們當(dāng)時(shí)就像盡快把車子拿到手就可以了。然后第二張信用卡，中間差有三個(gè)月才辦出來(lái)，就是信用社的信用卡，也辦五萬(wàn)出來(lái)，辦出來(lái)費(fèi)用抽了一萬(wàn)二。
朱先生說(shuō)，中介前后共抽取了信用卡兩萬(wàn)兩千元，這樣一來(lái)，他就無(wú)法負(fù)擔(dān)車貸了，這說(shuō)好的第三張信用卡卻遲遲不見(jiàn)蹤影。當(dāng)他打算自己湊錢把首付款刷給當(dāng)時(shí)的中介時(shí)，中介卻開(kāi)始“坐地起價(jià)”了。
朱先生：
他說(shuō)現(xiàn)在不行了，現(xiàn)在要15萬(wàn)，我說(shuō)當(dāng)時(shí)為什么要15萬(wàn)，我說(shuō)辦出來(lái)我合同也才簽了11萬(wàn)多，你們信用卡也沒(méi)有給我們辦出來(lái)啊，時(shí)間又拖了這么久，我要車行車貸卡我不交，銀行又天天催，征信也有問(wèn)題，他說(shuō)現(xiàn)在要放車就要15萬(wàn)，不然他們就把車賣掉。
朱先生說(shuō)，由于遲遲沒(méi)有拿到車輛，所以在還了前四個(gè)月的車貸之后，他也就沒(méi)有繼續(xù)還款了。大約半年之后，更匪夷所思的事兒出現(xiàn)了。
朱先生：
嚴(yán)先生：
我這邊才辦了兩張下來(lái)，根本就辦不下來(lái)，辦不下來(lái)的話他們車子后來(lái)就拿到抵押公司那邊去抵押。我的訴求就是說(shuō)這個(gè)車子肯定要還回來(lái)給我，車子能還回來(lái)，銀行的錢我肯定會(huì)還。
朱先生：
他們（安信）幫我們還了差不多有10萬(wàn)塊，就還到今年年前，已經(jīng)36期完成了。然后他們現(xiàn)在安信公司把這個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給那個(gè)寧波安暢公司，然后安暢公司又把這個(gè)債權(quán)轉(zhuǎn)讓給徐松海，一個(gè)民間的一個(gè)叫徐先生，來(lái)起訴我們，他說(shuō)我們欠他13萬(wàn)，包括利息欠他們13萬(wàn)多，那我就覺(jué)得奇怪，我怎么又欠他13萬(wàn)多，又欠工商銀行10來(lái)萬(wàn)塊錢，貸款也才18萬(wàn)塊錢，那我自己又還了2萬(wàn)多，現(xiàn)在還欠這么多。
在2019年11月27日，仙游縣人民法院駁回了原告方徐先生對(duì)朱先生的訴訟。理由是安信公司有關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知，形式上存在瑕疵，程序上欠缺合理性。
這份合同里面顯示說(shuō)你們是跟這個(gè)安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司買的車，那也就是說(shuō)這個(gè)案件當(dāng)中你們是跟這個(gè)公司買，你們之間有一個(gè)購(gòu)車的這個(gè)買賣合同關(guān)系。那么就是說(shuō)車行跟這個(gè)安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司之間到底是什么關(guān)系？你們這個(gè)清不清楚？（我們不清楚。）因?yàn)閺倪@個(gè)合同的這個(gè)形式上的這個(gè)主體來(lái)看，你們買車的，購(gòu)車的這個(gè)賣家就是安信公司，不是這個(gè)車行的。
在整個(gè)過(guò)程當(dāng)中，你們有幾個(gè)法律關(guān)系，你們自己要理清一下，第一個(gè)就是，跟安信公司之間的買賣車輛合同關(guān)系，第二個(gè)你們跟銀行，因?yàn)閯倓倧哪銈兊牟牧?，包括你們剛剛說(shuō)的，你們有辦信用卡，也有辦貸款的，那你們跟銀行之間是一個(gè)獨(dú)立的這個(gè)法律關(guān)系，我們現(xiàn)在就統(tǒng)稱為貸款，那么你這個(gè)貸款因?yàn)檎f(shuō)銀行的這個(gè)透支，不管是透支也好還是貸款也好，這些款項(xiàng)全部都已經(jīng)被這個(gè)安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司劃走了，從法律上這個(gè)從合同的形式上內(nèi)容去推的話，應(yīng)該來(lái)說(shuō)，是被這個(gè)公司劃走了，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，你們是這個(gè)銀行的主債務(wù)人，你們這筆錢按正常情況下來(lái)說(shuō)，你們這筆錢肯定是要還的。
因?yàn)槟壳鞍蠢碚f(shuō)，特別是你這邊行駛證已經(jīng)是辦理在你自己名下了，我建議你自己拿著自己的這個(gè)身份證號(hào)到這個(gè)車管所那邊去查一下你們目前在這部車的這個(gè)現(xiàn)狀，它的這個(gè)抵押還有現(xiàn)狀要去查一下，這個(gè)要以權(quán)威部門出具的這個(gè)核查的這個(gè)信息報(bào)告為準(zhǔn)。
車行的許經(jīng)理表示，他們已經(jīng)明確車輛交付給了車主，并且有相應(yīng)的交車照片。只是今天不在店里不方便提供。不過(guò)，對(duì)于安信公司和車行之間的關(guān)系，許經(jīng)理表示安信只是第三方擔(dān)保公司。
你認(rèn)為他們是跟你們車行購(gòu)車還是跟安信公司購(gòu)車的？（肯定是跟我們購(gòu)車啊，安信是屬于浙江工行第三方擔(dān)保公司，明白吧。）但是我看到這個(gè)貸款，首付款以外的款項(xiàng)的貸款，里面體現(xiàn)的車輛的賣家是安信公司啊，并不是車行，為什么你們當(dāng)時(shí)是這種模式呢？（那你可以去問(wèn)一下工商銀行為什么允許安信公司是以這樣子的合同跟客戶簽，我們只是很簡(jiǎn)單，開(kāi)一個(gè)車行，賣一臺(tái)車。）
這時(shí)，朱先生才回憶起來(lái)，當(dāng)時(shí)確實(shí)有在工作人員的帶領(lǐng)下拍了一張交車的照片，但是拍完之后，車輛是交給了一個(gè)名叫林涵的車行工作人員。
朱先生：
興德寶車行 許經(jīng)理：
那么，當(dāng)時(shí)是否有人提出過(guò)零首付購(gòu)車的事兒呢？對(duì)此，許經(jīng)理也表示否認(rèn)。
1所以這“零首付”，是真的零首付嗎？一般車行的零首付是怎么操作的，而當(dāng)事人朱先生他們的零首付購(gòu)車又有何不同？
按照人民銀行與銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》規(guī)定，自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，也就是說(shuō)買家是要支付至少20%的首付。因此真正意義的，按規(guī)定來(lái)說(shuō)，零首付購(gòu)車是不可能存在的。一般車行零首付購(gòu)買，有二種辦法，一個(gè)是采用提高價(jià)格的方法，原來(lái)七萬(wàn)的車輛，把價(jià)格提到10萬(wàn)，這樣消費(fèi)者按70%去申請(qǐng)貸款就可以申請(qǐng)到全部的購(gòu)車款。第二種方法是以租代購(gòu)。消費(fèi)者每個(gè)月以固定的數(shù)額作為租金支付給經(jīng)銷商，等租賃期限屆滿后，車輛的所有權(quán)再過(guò)戶到消費(fèi)者名下。這樣消費(fèi)者也相當(dāng)于不需要支付首付。而朱先生遇到的零首付購(gòu)車更像一個(gè)騙局，是采用辦理多張信用卡的方式，經(jīng)銷商使用朱先生的信用卡套現(xiàn)用于支付購(gòu)車首付款。
2因?yàn)槿陼r(shí)間沒(méi)見(jiàn)到車子，車子是否全新就不得而知，購(gòu)車人心里可能會(huì)想，這車子我干脆就不要了，可是能說(shuō)不要就不要嗎？這種情況下，購(gòu)車人能解除合同嗎？
合同的解除一般是符合構(gòu)成根本性的違約，導(dǎo)致合同的目的無(wú)法實(shí)現(xiàn)。而且還要履行一定的程序。比如朱先生應(yīng)當(dāng)先發(fā)函催告經(jīng)銷商要限期交付車輛，期限到了，不交付的，那才能證明經(jīng)銷商已經(jīng)構(gòu)成違約。這個(gè)時(shí)間朱先生就具備起訴解除的條件了。合同一旦解除，那經(jīng)銷商就有義務(wù)返還全部款項(xiàng)。
3現(xiàn)在朱先生他們的訴求仍然是，車子在哪里，車子應(yīng)該不會(huì)無(wú)緣無(wú)故失蹤吧，既然是和安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司購(gòu)的車，那應(yīng)該可以管他們索要車子吧？
朱先生是與安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司簽訂購(gòu)車合同的， 合同交易具有相對(duì)性，安信汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)有限公司作為賣方，是有義務(wù)向朱先生交付車輛。但是作為消費(fèi)者要注意的是，這種分期購(gòu)車合同中的條款，是不是有約定了，如果逾期償還分期貸款的，車輛直接可以扣押的，那這個(gè)可能又給朱先生提成造成障礙。