大家好，我是最近港股打新一直沒(méi)賺到啥錢的小寶。
一邊看著野生大V吹噓港股打新上半年加權(quán)收益年化80%，一邊看著自己微微虧損的160+個(gè)賬戶。
頓時(shí)覺(jué)得世界真特么魔幻…
不過(guò)難受歸難受，內(nèi)卷的步伐還是不能停滴。
實(shí)不相瞞，小寶最近又找親戚開(kāi)了張港卡。
賬戶剛下來(lái)，還熱乎~
話說(shuō)，開(kāi)卡的時(shí)候因?yàn)楝F(xiàn)金流有點(diǎn)緊，嘗試用了下銀行的信用貸。
30萬(wàn)，說(shuō)到就到，還真挺方便的。
而讓小寶意想不到的是，本來(lái)做好被銀行狠狠宰一筆的心理準(zhǔn)備，沒(méi)成想銀行竟然從良了。
而更“邪門(mén)”的是，竟然不只一家銀行從良，是近乎所有的銀行都在一夜之間從良了…
銀行的貸款利率居然都明碼標(biāo)價(jià)，不再暗搓搓吸血了！
不用想，指望銀行自己改邪歸正這輩子是不可能的了，一定是央媽的鐵拳出擊。
嘿，如果你被小寶上面幾句話說(shuō)得云里霧里，那今天的文章可得看好嘍~
1、
辦過(guò)信用卡的朋友應(yīng)該都接到過(guò)這樣的電話——
“喂，您好，請(qǐng)問(wèn)是尊貴的陳先生嗎？我是XX銀行的客服，您之前在我們這邊辦過(guò)一張信用卡您還記得吧？現(xiàn)在，我們銀行有一個(gè)回饋優(yōu)質(zhì)客戶的活動(dòng)，可以將您本月的賬單10000元分12期還，每期服務(wù)費(fèi)只要60元，我直接給您辦理可以嗎？”
哇塞，好劃算啊，一個(gè)月才60塊錢，12個(gè)月只要60*12=720元。
720/10000=7.2%，利息也不高嘛。
正巧最近手頭不是很寬裕，要不還是分個(gè)期緩緩？
如果你給客服的回答是：好的，幫我辦理吧。
那么恭喜你，成功掉到銀行給你挖的坑里去了。
而如果是一個(gè)沒(méi)有理財(cái)知識(shí)基礎(chǔ)的朋友，要是沒(méi)人點(diǎn)撥的話，可能這輩子都搞不懂其中的套路。
2、
1萬(wàn)元，分12期還，每期服務(wù)費(fèi)60元，看起來(lái)年利率是7.2%。
但實(shí)際，其中的套路賊深。
第一個(gè)月，我們確實(shí)借了1萬(wàn)元，利息60元，月利率0.6%，沒(méi)毛病。
可問(wèn)題在于，我們并不是逐月還息，到期一次性還本，而是此后每個(gè)月，我們都在還本金！
越往后，剩余未還的本金就越少，到最后一個(gè)月，我們的未還本金只有833元，利息卻還是60元！
60/833，月息就是7.2%！
我勒個(gè)去，這不是變相暴力加息了嗎？！
一般人可能覺(jué)得差別不大，無(wú)所謂。
如果你也這樣想，那理財(cái)可真是白學(xué)了。
對(duì)貸款來(lái)說(shuō)，最最重要的，就是貸款利息高低。
銀行之所以不直接跟你說(shuō)真實(shí)的年利率，而是告訴你每個(gè)月的名義利率，就是想讓你低估真實(shí)利率。
畢竟銀行的收入大頭，就來(lái)自存貸差。
低息吸納存款，高息放出貸款，左手倒右手就能賺個(gè)盆板缽滿。
而且，銀行為了規(guī)避自己的風(fēng)險(xiǎn)，避免讓小寶這樣的人跟他扯皮，還把60塊錢的“利息”改口叫為“手續(xù)費(fèi)”。
套路之深，防不勝防！
3、
小寶，你說(shuō)了這么多，那銀行的分期利率到底有多高呢？
簡(jiǎn)單，咱們直接拉個(gè)現(xiàn)金流算他的IRR就好——
年利率13.84%，不算不知道，一算嚇一跳！
實(shí)際年利率，比我們以為的7.2%竟然高了將近一倍！
這你受得了嗎？
4、
當(dāng)然，我們不可能隨時(shí)都拉現(xiàn)金流算IRR，而且對(duì)于普羅大眾來(lái)說(shuō)這個(gè)難度系數(shù)太高。
咋辦呢？
如果你想進(jìn)一步簡(jiǎn)化計(jì)算，可以直接用月手續(xù)費(fèi)率*22，這樣可以算出近似的實(shí)際年利率，誤差很小。
還是記不??？
沒(méi)關(guān)系，前段時(shí)間央媽重拳出擊，一紙公告，要求所有貸款都得標(biāo)明年化利率！
（點(diǎn)擊查看大圖）
小寶是深有感觸，鐵拳一來(lái)，大快人心，再也不用自己苦哈哈的算IRR了！
管你是招行、平安、支付寶還是微信，在央媽的照妖鏡面前都得通通現(xiàn)形。
雖然這些金融機(jī)構(gòu)還是想隱瞞真實(shí)利率，故意縮小真實(shí)利率的字號(hào)，但比之前完全閉口不提可好太多了！
像平安那種年化17.85%的貸款，傻子都知道要繞著走
講真，小寶也是服了某些銀行的工作人員。
就算你算出了真實(shí)年化利率，他們也假裝不知道，還是一口咬定他們說(shuō)的才是真實(shí)的、正確的。
有時(shí)候我也不知道他們是真傻還是裝傻，又或者是裝到自己真傻了。
就像某安某壽的業(yè)務(wù)員一樣，業(yè)績(jī)好的一定不是眼睛溜溜轉(zhuǎn)的那種聰明人，而是那種照著公司宣導(dǎo)好好背話術(shù)的“笨蛋”。
或許是真的看不出來(lái)自己賣的產(chǎn)品有什么問(wèn)題，又或許是看出來(lái)了卻假裝沒(méi)看出來(lái)…
害，扯遠(yuǎn)了…
最后希望大家用好央媽的鐵拳，切記貸款之前要看清楚真實(shí)的年化利率，真有急用，要像小寶一樣多家比較，挑利息最低的使用。