疫情之下無(wú)接觸銀行服務(wù)火了,與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)也即將面世。據(jù)記者了解,今年1月下旬,部分商業(yè)銀行就收到了監(jiān)管下發(fā)的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(簡(jiǎn)稱《暫行辦法》)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示,這是監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管辦法的第二稿,與2018年的第一版本相比有“松”有“緊”,其中給聯(lián)合貸款“松綁”,取消了各方出資上限限制等;對(duì)于線上個(gè)人貸款授信則規(guī)定了最高30萬(wàn)元的限額,并且嚴(yán)控貸款用途。
嚴(yán)控貸款用途, 單人授信不超過(guò)30萬(wàn)元
近年來(lái),金融科技加持下的互聯(lián)網(wǎng)貸款成為各家商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品,也有不少中小銀行牽手互聯(lián)網(wǎng)銀行做起了聯(lián)合貸款。迅速發(fā)展起來(lái)的聯(lián)合貸款也受到監(jiān)管關(guān)注,原銀監(jiān)從2017年底就開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法起草工作。2018年曾有一份《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)流出,如今的《暫行辦法》就是在上一版本《征求意見(jiàn)稿》的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改完善的。
《暫行辦法》中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款下了定義,即具有全流程線上辦理、基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型、自動(dòng)授信審批和風(fēng)險(xiǎn)管理、極速放款等特點(diǎn)。要求單戶個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣30萬(wàn)元。個(gè)人貸款期限不超過(guò)一年。監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款一直都定位于小額、短期的要求,“防止批量、大額貸款資金被挪作他用,減少資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市等禁入類領(lǐng)域,因此將線上流動(dòng)資金貸款受托支付金額控制在30萬(wàn)元在情理之中?！蔽髂县?cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)金融研究中心高翔表示。
《暫行辦法》中也規(guī)定了借款資金用途,不得用于購(gòu)房及償還住房抵押貸款;股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資等。
這意味著銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸有了全國(guó)統(tǒng)一“貸款上限”,而此前各地方監(jiān)管曾發(fā)文限制消費(fèi)信貸上限。如2017年中旬,廣東監(jiān)管發(fā)文,個(gè)人綜合消費(fèi)貸最高額度不準(zhǔn)超過(guò)100萬(wàn)元,最長(zhǎng)貸款期限不得超過(guò)10年;嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為,不得發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸?！叭欢冀K沒(méi)有統(tǒng)一的‘上位法’?！庇袠I(yè)內(nèi)人士表示,《暫行辦法》給了統(tǒng)一規(guī)定,這將利于全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)范和執(zhí)行。不過(guò),需要指出的是,持牌消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸并未在此規(guī)定之列。