作為金融消費(fèi)者,你有沒有想過,自己和其他客戶存放在第三方支付機(jī)構(gòu)APP里的資金規(guī)模合計(jì)有多大?這筆資金存在哪里?是否會被挪作他用?
近年來,支付業(yè)務(wù)不斷發(fā)展,支付機(jī)構(gòu)預(yù)收的客戶備付金規(guī)模隨之呈現(xiàn)快速增長。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2016年第三季度,全國267家支付機(jī)構(gòu)吸收客戶備付金合計(jì)4606億元。2013年末,這一數(shù)據(jù)尚為1266億元。
目前,支付機(jī)構(gòu)開展的支付業(yè)務(wù)分為三種,即預(yù)付卡發(fā)行與受理、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單。中國社科院金融所所長助理、研究員楊濤表示,近年來,在我國支付市場的快速發(fā)展中,客戶備付金起到了不可忽視的重要作用,不僅作為保障支付過程的預(yù)收待付貨幣資金,而且成為支付賬戶功能拓展和支付機(jī)構(gòu)商業(yè)模式創(chuàng)新的載體。不過,在此過程中,也出現(xiàn)了一些信息不透明、資金挪用、功能模糊問題,加上令人瞠目的規(guī)模膨脹,目前客戶備付金已成為監(jiān)管者、支付機(jī)構(gòu)、公眾共同面臨的一把“達(dá)摩克利斯之劍”。
為保障客戶備付金安全,1月13日,人民銀行印發(fā)相關(guān)通知表示,將建立非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度。通知要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存至指定機(jī)構(gòu)專用存款賬戶,首次交存的平均比例為20%左右,最終實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金的集中存管。
保障客戶備付金安全
據(jù)了解,目前,支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放,平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶達(dá)13個(gè),最多的開立客戶備付金賬戶達(dá)70個(gè)。
中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、教授李愛君表示,針對備付金分散存放的風(fēng)險(xiǎn),此次央行優(yōu)化存管制度安排,通過備付金集中存管,目的是保證客戶資金安全。
楊濤表示,備付金集中存管可以有效應(yīng)對支付機(jī)構(gòu)挪用備付金的風(fēng)險(xiǎn)。2015年8月,浙江易士成為首個(gè)因涉嫌違規(guī)挪用備付金而被注銷支付業(yè)務(wù)許可證的機(jī)構(gòu)。此后,廣東益民、上海暢購相繼因挪用客戶備付金而被人民銀行注銷支付業(yè)務(wù)許可證。
引導(dǎo)回歸支付業(yè)務(wù)本源
由于客戶備付金規(guī)模巨大,一些支付機(jī)構(gòu)便違法占用客戶備付金用于購買理財(cái)產(chǎn)品或其他高風(fēng)險(xiǎn)投資。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前,支付機(jī)構(gòu)備付金利息收入在其總收入中的占比為9.52%。在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)中這一比例達(dá)到11.26%?!俺岳睢背蔀橐徊糠种Ц稒C(jī)構(gòu)的主要盈利模式。
“支付機(jī)構(gòu)對于客戶備付金的使用已出現(xiàn)某種異化,偏離了監(jiān)管部門批準(zhǔn)其開辦業(yè)務(wù)的初衷,亟須通過改革監(jiān)管制度,引導(dǎo)其回歸支付本源?!敝袊鐣茖W(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂表示。
2016年,國務(wù)院辦公廳印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》,要求“非銀行支付機(jī)構(gòu)不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應(yīng)開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息”。
趙鷂認(rèn)為,央行出臺備付金集中存管制度,既是出于保護(hù)支付機(jī)構(gòu)客戶資金安全的需要,也是基于金融監(jiān)管的基本原則,將支付機(jī)構(gòu)基于客戶備付金開展的各類“創(chuàng)新”納入更加審慎的監(jiān)管范疇。
從支付機(jī)構(gòu)的角度來看,財(cái)付通支付科技有限公司副總經(jīng)理馬曉東強(qiáng)調(diào),支付機(jī)構(gòu)不是吸收儲蓄的存款類機(jī)構(gòu),備付金利息只能是其副產(chǎn)品而非主要盈利渠道。支付機(jī)構(gòu)要想尋求長遠(yuǎn)發(fā)展,就應(yīng)該回歸支付服務(wù)業(yè)務(wù)本源,發(fā)展自己的商業(yè)模式和服務(wù)客戶能力,并注重轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。
對于備付金集中存管可能給支付服務(wù)行業(yè)帶來的影響,楊濤表示,該制度一方面可以更有效地驅(qū)逐市場“劣幣”,另一方面可以更好地促使“良幣”高質(zhì)量、更合規(guī)、更放心地創(chuàng)新與發(fā)展。
“網(wǎng)聯(lián)”平臺呼之欲出
人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人指出,由于支付機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行多頭開戶、多頭連接,其通過在各銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,屬于超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能,甚至有支付機(jī)構(gòu)借此便利為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道。
楊濤還表示,支付機(jī)構(gòu)作為虛擬賬戶體系的核心,承擔(dān)了過多的業(yè)務(wù)功能,或許也使支付服務(wù)與事實(shí)上的跨行清算服務(wù)摻雜在一起。
不可否認(rèn)的是,當(dāng)前,我國支付市場基礎(chǔ)設(shè)施還不完善,尚不能為支付機(jī)構(gòu)提供大量、快速的資金劃撥通道和平臺。在未來對支付機(jī)構(gòu)客戶備付金實(shí)施集中存管的背景下,支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(即“網(wǎng)聯(lián)”)的推出也將成為發(fā)展的必然。
中國支付清算協(xié)會副秘書長亢林表示,人民銀行正在指導(dǎo)支付清算協(xié)會組織建設(shè)這一清算平臺。清算平臺一端連接各支付機(jī)構(gòu),另一端連接備付金存管銀行。今后支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)將全部通過該清算平臺來處理,這也可以解決目前支付機(jī)構(gòu)多頭開立賬戶的現(xiàn)狀,維護(hù)市場公平競爭的環(huán)境,化解備付金分散存放的風(fēng)險(xiǎn)。(金融時(shí)報(bào))