小微企業(yè)融資難，難在首次貸款。
與大型企業(yè)相比，小微企業(yè)缺乏可參考信息、抵質(zhì)押品不足，造成單個(gè)企業(yè)審核成本高、風(fēng)險(xiǎn)較難覆蓋，銀行突破首貸戶具有主觀與客觀雙重難度。
7月1日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《評(píng)價(jià)辦法》)，并配發(fā)《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)表》。其中，“小型微型企業(yè)首貸戶服務(wù)情況”被列入考核范圍。這也是貫徹今年《政府工作報(bào)告》提出的“鼓勵(lì)銀行大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無(wú)還本續(xù)貸”的具體舉措。
“首貸戶”指從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)首次獲得貸款的客戶。銀行向客戶首次發(fā)放貸款前，通過(guò)人行征信系統(tǒng)查詢，該客戶沒(méi)有從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系貸款的征信記錄。
此前相關(guān)部門(mén)公布的征信報(bào)告顯示，我國(guó)約有小微企業(yè)3000萬(wàn)戶、個(gè)體工商戶7300萬(wàn)戶，而從銀行獲得貸款的約為1800萬(wàn)戶，僅占17.5%。這意味著，我國(guó)有超過(guò)80%的民營(yíng)和小微企業(yè)(個(gè)體工商戶)未從銀行體系獲得貸款。首次貸款后可建立信用檔案，第二次獲得貸款的概率可提升至75%以上。突破“零信貸”，需要金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)探索，難度可見(jiàn)一斑。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，增加“首貸率”考核將是引導(dǎo)小微企業(yè)融資增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效的一個(gè)重要方向。
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，從普惠金融的覆蓋角度來(lái)說(shuō)，要求銀行提高首貸率可以促使其積極拓展客戶，更好做到“下沉”，讓更多的小微企業(yè)有機(jī)會(huì)得到金融支持。
此外，“首貸”的提出也基于前期政策逐步落地過(guò)程中市場(chǎng)反映出的一些問(wèn)題。隨著監(jiān)管對(duì)小微信貸有更多量化要求，2018年下半年以來(lái)，國(guó)有大行攜低成本資金“入場(chǎng)”，小微貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，價(jià)格戰(zhàn)、客戶爭(zhēng)搶等情況隨即出現(xiàn)，“壘小戶”現(xiàn)象值得警惕。
一位股份制銀行普惠金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)此談到：“一些優(yōu)質(zhì)的小微客戶大家肯定都想做，辨別其是否優(yōu)質(zhì)，一種方法是進(jìn)行詳盡的貸前審核;另一種是看其他銀行是否已經(jīng)給其放貸，如果已經(jīng)放貸，說(shuō)明其他銀行已經(jīng)走過(guò)貸前甚至貸后的流程，是篩選出來(lái)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。后一種顯然輕松很多，也就去年我們看到的‘搶客戶’現(xiàn)象?！痹鴦傄舱J(rèn)為，大銀行為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，可能會(huì)爭(zhēng)奪其他銀行現(xiàn)有的最好客戶，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，給小銀行帶來(lái)生存壓力;或者存在對(duì)滿足條件的企業(yè)重復(fù)貸款的情況，從而導(dǎo)致小企業(yè)杠桿過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)“首貸率”提出要求，在一定程度上可以降低潛在風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)范市場(chǎng)行為。
今年以來(lái)，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始積極挖掘“首貸戶”。今年1至5月，工行共向1.5萬(wàn)戶小微企業(yè)客戶提供首貸，主要涉及制造業(yè)、服務(wù)領(lǐng)域。微眾銀行小微客戶中，60%為首次獲得銀行信貸。4月1日，北京銀保監(jiān)局和市政服務(wù)管理局聯(lián)合創(chuàng)設(shè)“首貸中心”，多家大行與股份制銀行入駐。此外，記者從浙江銀保監(jiān)局了解到，前期該局已從“百行進(jìn)萬(wàn)企”小微企業(yè)清單中梳理出53萬(wàn)家無(wú)貸戶清單，要求銀行機(jī)構(gòu)逐家對(duì)接了解企業(yè)融資需求，截至6月末，已有5萬(wàn)家提出融資需求，銀行已實(shí)地走訪14458家，授信4158家、貸款金額合計(jì)629.25億元。
另外，曾剛也提到，傳統(tǒng)信貸模式的確很難觸達(dá)“零信貸”客戶，這就對(duì)銀行提出了新的要求?！笆踪J戶”的獲取需要銀行創(chuàng)造一些新的手段、模式、場(chǎng)景，或者與更多第三方合作，共同構(gòu)建普惠生態(tài)。
針對(duì)“首貸戶”風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大、抵質(zhì)押物相對(duì)缺乏的情況，監(jiān)管和相關(guān)機(jī)構(gòu)也采取了不少措施，例如財(cái)政激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保、保證保險(xiǎn)增信等。例如，浙江銀保監(jiān)局推動(dòng)銀行與政策性融資擔(dān)保公司合作，由擔(dān)保公司經(jīng)審核后給予合作銀行一定的擔(dān)?？傤~，對(duì)額度內(nèi)的借款企業(yè)實(shí)現(xiàn)批量化擔(dān)保。例如，目前浙江轄內(nèi)57家農(nóng)商銀行與浙江省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司簽訂批量合作協(xié)議，合計(jì)獲得24.62億元的擔(dān)?？傤~;按貸款日均余額的0.5%收取保費(fèi)，由銀行全額承擔(dān)。
溫馨提示：央行等多部委：大幅增加小微企業(yè)信用貸款、首貸、無(wú)還本續(xù)貸。貸款最新動(dòng)態(tài)隨時(shí)看，請(qǐng)關(guān)注臣財(cái)貸款網(wǎng)網(wǎng)APP。