小微企業(yè)融資難，難在首貸。
與大企業(yè)相比，小微企業(yè)缺乏參考信息，抵質(zhì)押產(chǎn)品不足，導(dǎo)致單個企業(yè)審計成本高，風險難以覆蓋。銀行突破首筆貸款客戶是主客觀并存的。
7月1日，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)督評價辦法（試行）》（以下簡稱《評估辦法》），發(fā)布了《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價指標表》。其中，“小微企業(yè)首貸服務(wù)”被納入考核范圍。這也是落實今年《政府工作報告》提出的“鼓勵銀行大幅度增加小微企業(yè)信貸、首付貸款和不還貸款”的具體措施。
“首筆貸款客戶”是指首次從銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得貸款的客戶。銀行在向客戶發(fā)放首筆貸款前，通過中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢該客戶無銀行業(yè)金融機構(gòu)系統(tǒng)貸款征信記錄。
據(jù)有關(guān)部門發(fā)布的信用調(diào)查報告顯示，我國小微企業(yè)約3000萬戶，個體工商戶約7300萬戶，而從銀行獲得貸款約1800萬戶，僅占17.5%。這意味著，中國80%以上的民營和小微企業(yè)（個體工商戶）沒有從銀行體系獲得貸款。第一筆貸款后可以建立信用檔案，獲得第二筆貸款的概率可以提高到75%以上。突破“零信用”需要金融機構(gòu)積極探索，難度可見一斑。業(yè)內(nèi)人士認為，提高“首貸利率”考核將是引導(dǎo)小微企業(yè)增加融資覆蓋面、提高質(zhì)量和效率的重要方向。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受記者采訪時表示，從普惠金融的角度來看，要求銀行提高首期貸款利率，可以鼓勵銀行積極拓展客戶，更好地實現(xiàn)“下沉”，讓更多的小微企業(yè)有機會獲得資金支持。
此外，“首貸”的提出也是基于前期政策逐步落實過程中市場反映出的一些問題。隨著對小微信貸數(shù)量要求的提高，2018年下半年以來，大型國有銀行紛紛以低價資金“進駐”。小微貸款市場競爭加劇，價格戰(zhàn)和客戶競爭不斷加劇?！霸煨粜汀爆F(xiàn)象值得關(guān)注。