剛剛央行又降低了1年期和5年期以上lpr，這是今年第三次下調了，對有房貸的群體來說肯定是好事，按貸款額100萬、等額本息30年、原利率4.45%現(xiàn)利率4.3%計算，月還款降低89元......

很多朋友對房貸利率的認知還停留在基準利率那個時期，2019年10月8日以后的房貸利率發(fā)生了很大的變化，實際房貸利率計算方式如下所示：

2019.10.8之前的實際房貸利率=（1+各銀行在不同城市制訂的折扣或上浮百分數(shù)）*基準利率（2015年10月至今為4.90%）

2019.10.8之后的實際房貸利率=（1+各銀行綜合中央調控要求/本城市調控要求/貸款人資質等制訂的加點幅度）*LPR（由18個銀行決定，每月更新，2019年8月20日的LPR為4.85%）

另外，在你的整個房貸周期內，變數(shù)是LPR，不變的是加（減）點幅度，比如現(xiàn)在北京首套房貸利率加點幅度是55BP，也就是0.55%，這個55BP是始終不變的，也有可能利率加點是負數(shù)或0，比如石家莊首套房貸利率-20BP，這也是不變的。

這就導致，很多在高利率時期上車的家庭，他們的利率加點在100甚至150BP以上，雖然lpr一直在降低，他們的實際房貸利率卻始終非常高，再加上其他因素影響（轉換成別的利率更低的貸款），這段時間提前還房貸的現(xiàn)象非常普遍，以至于很多銀行提前還貸的業(yè)務要排隊很久。

同樣，央行著急下調lpr也受到很多因素影響，一是樓市表現(xiàn)依舊疲軟，七月百強房企銷售額環(huán)比降低28.6%，同比降低39.7%；二是上半年人民幣存款增加18.82萬億元，同比多增4.77萬億元，很明顯現(xiàn)在社經形勢不樂觀，這種形勢下積極存款、不愿負債是人的天性，所以國家需要動用金融工具降低企業(yè)融資成本、促消促產......——說白了，還是為了救市。

現(xiàn)在疫情的陰影始終盤桓不去，各行業(yè)比爛的居多，4.3%的房貸利率還是高一些，畢竟利率七折的記憶還在，降這點兒利率對市場影響預計還是很小，我的看法是——

就這？請加大力度！