縣域工薪人員消費貸款
什么是縣域工薪人員消費貸款？
縣域工薪人員消費貸款是農(nóng)業(yè)銀行向符合條件的縣域黨政機關(guān)、財政統(tǒng)發(fā)工資的事業(yè)單位、優(yōu)勢行業(yè)企業(yè)單位及總分行級核心優(yōu)良客戶正式在職職工發(fā)放的，以其工資性收入作為主要還款來源，具有特定消費用途的人民幣貸款業(yè)務。
縣域工薪人員消費貸款有哪些特點？
1.可以發(fā)放信用貸款。只要符合規(guī)定條件，我行可給予客戶發(fā)放信用貸款。
2.貸款方式靈活。除信用方式外，還可采取抵押、質(zhì)押、自然人保證及公司保證擔保，既可單獨使用，也可組合使用，方式靈活，選擇多樣。
3.貸款用途廣泛。貸款可廣泛用于購車、裝修房屋、出國留學和旅游等各類合法消費用途。
如何辦理？
貸款流程：
常見問題解答：
1.什么人可以申請縣域工薪人員消費貸款？
縣域工薪人員消費貸款的借款人，為縣域黨政機關(guān)或財政統(tǒng)發(fā)工資的事業(yè)單位，及金融、煙草、郵政、通信、石油、電力、鐵路、公路、航空、城市供水供氣等優(yōu)勢行業(yè)企業(yè)單位、總分行級核心優(yōu)良客戶的正式在職職工。須同時具備以下條件：
（1）年齡在18周歲（含）以上，60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，持有合法有效身份證件，在當?shù)赜泄潭ㄗ∷?/p>
（2）申請貸款時不存在到期未還的逾期貸款和信用卡惡意透支，最近24個月內(nèi)不存在連續(xù)90天（含）以上或累計180天（含）以上的逾期記錄，能夠說明合理原因的除外。
（3）在現(xiàn)單位工作1年（含）以上，具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力。
（4）擔保貸款需提供貸款人認可的合法、有效、足值的擔保。
（5）在農(nóng)業(yè)銀行開立個人結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶。
（6）信用評分達到規(guī)定標準。
（7）能夠提供符合條件的消費用途證明。
（8）貸款行規(guī)定的其他條件。
2．信用貸款需要具備什么條件？
以信用方式辦理縣域工薪人員消費貸款的借款人除滿足借款人基本條件外，還應同時具備如下條件：
（1）信用評分達到我行規(guī)定標準。
（2）在現(xiàn)單位工作2年（含）以上，收入穩(wěn)定，稅后年收入在30000元（含）以上。
（3）符合如下最低職務條件：縣域黨政機關(guān)股級（含）以上管理人員；省級及以上全日制重點高等院校正式任職講師及以上；縣級具有品牌、師資、生源優(yōu)勢且負債水平適度、財務管理規(guī)范的公辦中小學，中級及以上職稱的教師；二級乙等及以上，或綜合收入達到一定規(guī)模、在當?shù)鼐哂邢鄬︻I(lǐng)先優(yōu)勢的公立縣級醫(yī)院主治醫(yī)師及以上；優(yōu)勢行業(yè)企業(yè)單位、總分行級核心優(yōu)良客戶及其他事業(yè)單位股級（含）或中層以上管理人員。
3.借款人需提供什么資料？
客戶首次申請貸款應填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行個人信貸業(yè)務申請表》，并提供如下材料：
（1）借款人、配偶有效身份證明，婚姻狀況證明。
（2）正式在職職工相關(guān)證明材料。
（3）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料?！?/p>
（4）借款人個人征信業(yè)務授權(quán)資料。
（5）個人信用評級所需的相關(guān)材料。
（6）用途證明或用途聲明。
（7）擔保資料。
（8）貸款行要求提供的其他材料。
4.縣域工薪人員消費貸款的期限、利率和額度是多少？
（1）縣域工薪人員消費貸款期限根據(jù)客戶還款能力、收入水平相匹配原則確定，一般不超過3年（含），最長不超過5年（含）。
（2）縣域工薪人員消費貸款的具體利率請咨詢當?shù)亟?jīng)營行。
（3）縣域工薪人員消費貸款的額度與借款人工資性收入掛鉤，并結(jié)合擔保方式的風險
程度確定，無最高額度的限制。
什么是保捷貸？
個人小額保證保險貸款（簡稱“保捷貸”）是指我行為符合貸款條件并在保險公司購買個人消費信貸保證保險的借款人發(fā)放的用于個人合法消費用途的貸款。貸款期限最長3年，貸款額度起點1萬元，最高不超過15萬元。
保捷貸具有哪些優(yōu)勢？
1、貸款對象廣泛。在當?shù)赜泄潭ㄗ∷蚍€(wěn)定的工作單位的個人客戶均可申請；
2、貸款用途多樣?？捎糜诔彿恳酝獾亩喾N個人消費用途；
3、貸款手續(xù)簡便。無需抵押，最快可當日申請當日放款。
借款人申辦保捷貸需具備哪些條件？
1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份證明。
2、在當?shù)赜泄潭ㄗ∷蚍€(wěn)定的工作單位。
3、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，稅后月收入在2000元及以上，有按期償還貸款本息的意愿和能力。
4、無不良信用記錄。
5、已在保險公司以借款人本人名義購買被保險人為中國農(nóng)業(yè)銀行的“XX保險公司個人消費信貸保證保險保險單”。
保捷貸需要哪些辦理流程？
1、客戶到我行指定經(jīng)辦行提出貸款申請并提交相關(guān)資料，銀行受理調(diào)查。
2、銀行對借款人提供的資料及信用資質(zhì)進行審查、審批。
3、銀行與借款人簽訂借款合同。
4、貸款發(fā)放。
什么是家裝貸？
家裝貸是指向已在我行辦理按揭貸款的自然人發(fā)放的，用于其所購住房裝修、購置家具家電等消費用途的信用貸款。
家裝貸具備哪些優(yōu)勢？
1、信用貸款，免除擔保；
2、金額最高50萬，輕松滿足您新家裝修需求；
3、辦理手續(xù)簡便、快捷；
4、用款靈活。資金既可劃入施工方、供貨方賬戶，也可直接用于信用卡還款。
借款人申辦家裝貸需具備哪些條件？
1、已在我行成功辦理住房按揭貸款；
2、有穩(wěn)定的收入來源，原則上為工薪人士；
3、申請評分須達到準入標準。
如何申辦家裝貸？
客戶提出家裝貸的申請→銀行進行調(diào)查、審查和審批→簽訂借款合同及補充協(xié)議→發(fā)放貸款→借款人按約定還款方式償還貸款本息→辦理結(jié)清貸款手續(xù)
什么是個人綜合授信貸款？
個人綜合授信貸款是農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)個人客戶取得抵質(zhì)押、保證、信用的綜合信用情況，對個人客戶確定最高授信額度，客戶可在約定期限和最高授信額度內(nèi)便捷地取得貸款的業(yè)務。
有哪些特點？
1、一次授信，循環(huán)使用：可依據(jù)抵押、質(zhì)押、保證、信用方式中的一種或組合，一次申請取得授信額度，重復循環(huán)使用。
2、用途齊全，方便靈活：貸款用途可作為住房、汽車、房屋裝修、綜合消費等消費類用途，也可為個體生產(chǎn)經(jīng)營等經(jīng)營類用途，靈活廣泛。
3、手續(xù)簡便，省心省息：借款人申請貸款后，如以房地產(chǎn)抵押，只需辦理一次抵押手續(xù)；可隨借隨還，利息按照實際貸款額和實際使用天數(shù)計算。
申辦需要哪些條件？
1、18-65周歲，身體健康，具有中華人民共和國國籍、有效身份證明和完全民事行為能力。
2、在本地有固定住所。
3、具有穩(wěn)定職業(yè)、穩(wěn)定合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)。
4、信用記錄較好，無賭博、吸毒等不良嗜好。
5、在農(nóng)業(yè)銀行開立個人賬戶，愿意接受農(nóng)業(yè)銀行信貸、結(jié)算監(jiān)督。
授信額度有多少，如何確定？
總額度最高不超過500萬。
總授信額度=信用貸款額度+保證貸款額度+抵押貸款額度+質(zhì)押貸款額度。
授信期限有多長？
個人客戶綜合授信額度有效期一般為2年，不含保證信用類授信的額度有效期最長不得超過3年。
單筆貸款期限和利率是多少？
單筆貸款到期日最遲不得超過授信到期日；
利率根據(jù)貸款用途，按照人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
如何申辦個人綜合授信貸款？
客戶提出個人綜合授信貸款申請并提交相關(guān)資料→銀行進行調(diào)查，審查和審批→銀行與借款人簽訂授信合同和借款合同→抵質(zhì)押方式授信辦理抵質(zhì)押手續(xù)→借款人按約定還款方式償還貸款本息→辦理結(jié)清貸款手續(xù)
小貼士：
Q：如果我的授信到期了，還想繼續(xù)使用怎么辦？
A：在授信到期日之前，如果您在用信期間未發(fā)生任何不良記錄，您可提前向原貸款行申報，通過審批后就能重新獲得授信額度了。
什么是個人住房“氣球貸”
個人住房“氣球貸”是一種新的個人住房貸款還款方式：貸款利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還。
傳統(tǒng)還款模式VS“氣球貸”還款方式
傳統(tǒng)還款方式示例：
10年貸款+10年期利率+用10年期利率和10年期限計算月供
矛盾：想適用較低利率，必須縮短貸款期限，則月供壓力加大；
想減小月供壓力，必須延長貸款期限，則適用利率提高。
總結(jié)：低利率與低月供不可兼得。
“氣球貸”還款方式示例：
5年貸款+5年期利率+用5年期利率和30年期限計算月供
總結(jié)：既享受低利率，又擁有低月供。
適用對象
個人住房“氣球貸”到期有一筆較大的本金需要一次償還，因而適合資金實力較強的客戶。
業(yè)務優(yōu)勢
*低利率，更省息：
您可選擇一個較短的貸款期限，適用較低的房貸利率，節(jié)省利息支出。
*低月供，更輕松：
您雖然選擇較短的貸款期限（如5年），但可以選擇一個較長的期限（如10年、20年、30年）來計算月供，減少月供壓力。
小貼士
Q：我想享受氣球貸低利率、低月供的好處，又擔心到期不能一次性償還剩余貸款本金，怎么辦？
A：只要您在還款期間信用記錄良好，貸款到期如不能一次性償還剩余貸款本金，可提前向農(nóng)業(yè)銀行申請再融資——只需配合農(nóng)業(yè)銀行辦理相關(guān)手續(xù)，即可獲得再融資。
什么是個人自助循環(huán)貸款？
個人自助循環(huán)貸款是指您在農(nóng)業(yè)銀行獲得了授信額度并簽訂相關(guān)協(xié)議后，可以通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等渠道，自助辦理放款和還款的業(yè)務。
適用范圍
目前，以下四種貸款業(yè)務可開通“自助循環(huán)貸款”
◆個人綜合授信貸款
◆個人綜合消費貸款
◆個人住房循環(huán)貸款
◆個人助業(yè)貸款
該產(chǎn)品具備哪些業(yè)務優(yōu)勢？
1、貸款自主，瞬時到賬：用款時可通過農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)銀、電話銀行、自助終端、柜臺等渠道快捷辦理。
2、還款自由，節(jié)省利息：有閑置不用的錢，可隨時自助提前還款，最大限度節(jié)省利息。
3、一次簽約，多次使用：一次開通個人自助循環(huán)貸，可多次反復使用。
4、隨時隨地，貼身服務：無論何時何地，只要擁有電話或網(wǎng)絡，就有貼身的貸款服務。
5、操作簡單，方便快捷：輕點鼠標或撥通電話，即可進行貸款和還款，省時又省力。
我的貸款我做主，快來感受農(nóng)業(yè)銀行自助循環(huán)貸款！
申辦方式
申請個人綜合授信貸款、個人綜合消費貸款、個人住房循環(huán)貸款或個人助業(yè)貸款，同時提出開通個人自助循環(huán)貸款的申請。通過審批后，農(nóng)業(yè)銀行即可為您開通。
小貼士
Q：我原來在農(nóng)業(yè)銀行辦理了住房貸款，但不是住房循環(huán)貸款，能否開通個人自助循環(huán)貸款？
A：您可以攜帶原來的借款合同和您的證件等資料來農(nóng)業(yè)銀行，申請將住房貸款轉(zhuǎn)換為住房循環(huán)貸款，這樣就可開通“自助循環(huán)貸款”了！
什么是個人貸款本息分別還款？
個人貸款本息分別還款是指農(nóng)業(yè)銀行個人貸款客戶在進行分期還款時，利息和本金可以分別按照各自的周期（月、季）進行歸還的一種還款方式。
適用對象
善于理財?shù)娜耍罕热?，可以選擇每月償還本金、按季償還利息，則客戶在不需償還利息的兩個月內(nèi)可利用這部分資金賺取收益，至少可以獲得活期存款收益，贏得無風險匯報。
非按月領(lǐng)取固定收入的人：如經(jīng)商者經(jīng)營資金每季度周轉(zhuǎn)一次，則可選擇按月還息、按季還本，使還款頻率和收入頻率保持一致。
本息分別還款，讓我更加節(jié)省利息！
李先生是位理財高手，他不但會賺錢，還善于精打細算，利用銀行的各種產(chǎn)品最大限度地為自己節(jié)省利息！
最近，他來農(nóng)業(yè)銀行辦理個人住房貸款，金額80萬元，期限30年，年利率為5.94%，按照一般的等額本息法，每月需還款4765元。“每月還這么多，并且大部分都是利息，真心疼啊！”李先生心里犯起了嘀咕。
客戶經(jīng)理知道了他的心事后，推算了農(nóng)業(yè)銀行最新推出的本息分別還款法：李先生可按月償還本金，按季償還利息，每月只需還2222元本金，每季度還一次利息；不需還利息的兩個月里就用這部分資金去做理財——即便什么都不做，存在銀行也能賺取活期利息——真是最省利息最劃算的還款法！李先生毫不猶豫地貸了款，還要把這個省錢“秘訣”告訴自己的好朋友呢！
本息分別還款，讓我不再每月手頭緊！
曉軍從事服裝批發(fā)生意，他在農(nóng)業(yè)銀行有一筆3年期20萬元的生產(chǎn)經(jīng)營貸款，每月還款6366元。不過，他生意上的回籠款大約每三個月到賬一次，每個月的還款總讓他覺得手頭有點緊。
在客戶經(jīng)理的建議下，曉軍選擇了本息分別還款法：每月只還利息，一個季度還一次本金。賺錢和還錢的頻率一致起來，他感覺輕松多了。
什么是個人貸款自動提前還款？
個人貸款自動提前還款即個人貸款客戶指定一個結(jié)算賬號與貸款相關(guān)聯(lián)，作為自動提前還款賬號（可以是貸款還款賬號，也可以是借款人其他存款結(jié)算賬號）。簽約后，農(nóng)業(yè)銀行將在每日（或約定日）日終對符合條件的結(jié)算賬戶進行自動提前還款處理。
適用對象
經(jīng)常有閑置資金并希望提前還款以減少利息支出的客戶。
能為您帶來哪些好處?
1、省息：每日（或約定日）自動提前還款，最大限度節(jié)省利息支出。
2、便捷：想提前還款再不用前往銀行排隊等待，一次簽約即可自動提前還款。
3、靈活：在銀行規(guī)定范圍內(nèi)，可自由設(shè)置最低留存額、最低提前還款額、最高提前還款額等，靈活配置您的資金。
申辦條件
在農(nóng)業(yè)銀行辦理個人貸款，且利率執(zhí)行方式為非固定利率貸款的客戶，均可申辦本業(yè)務。
業(yè)務流程
客戶提出申請→銀行審批→簽訂個人貸款自動提前還款協(xié)議
什么是個人質(zhì)押貸款？
個人質(zhì)押貸款是指借款人以個人擁有的依法可質(zhì)押的實物黃金或權(quán)利憑證作為質(zhì)物提供擔保，從農(nóng)業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。
哪些可以作為權(quán)利憑證？
1、整存整取、存本取息等人民幣定期儲蓄存單。
2、本人外幣定期儲蓄存單。
3、憑證式國債：1999年（含）后財政部發(fā)行的國債。
4、保險單：與農(nóng)業(yè)銀行建立業(yè)務合作關(guān)系的保險公司為保險人，具有現(xiàn)金價值并能隨時變現(xiàn)的人壽保單（無保底的投資聯(lián)結(jié)型保單除外）。
5、農(nóng)業(yè)銀行自營或代理買賣的實物黃金。
6、其他依法可質(zhì)押的權(quán)利憑證。
申辦需要什么條件？
1、具有完全民事行為能力的自然人。
2、能夠提供合法、有效、銀行認可的質(zhì)押物。
3、具有按期償還貸款本息的能力。
如何申辦？
客戶提出申請→辦理質(zhì)押物的凍結(jié)止付→銀行調(diào)查和審批→簽訂合同→發(fā)放貸款
溫馨提示
上述業(yè)務內(nèi)容流程根據(jù)質(zhì)押物種類的不同會有少許差別，辦理具體業(yè)務時請按當?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行規(guī)定辦理。