多地銀行嚴查經(jīng)營貸等流入樓市，為何嚴禁經(jīng)營貸流入樓市？

之所以國家要進行相應(yīng)的經(jīng)營貸款禁止流向樓市，是因為目前我們國家對于相關(guān)的樓市管控是比較嚴格的國家，為了能夠緩解大多數(shù)人的經(jīng)濟壓力，并且能夠促進我們國家的市場經(jīng)濟正常發(fā)展，國家需要對相關(guān)的房地產(chǎn)市場進行有效的監(jiān)管。對于我們國家來說，國家已經(jīng)多次強調(diào)房子是用來住的，而不是用來炒的，所以說對于國家來說需要對房地產(chǎn)市場進行一個有效的管控，而對于房地產(chǎn)市場來說，最為關(guān)鍵的就是資金的管控，因此國家需要對相關(guān)的銀行貸款有一個非常嚴格的限制，不能讓銀行的大量貸款流向房地產(chǎn)市場，如果大量的資金全部流向房地產(chǎn)市場的話，那么肯定會把房地產(chǎn)的價格不斷推高，這對于整個國家來說是非常不利的，而且目前我們國家為了能夠進行相應(yīng)的房地產(chǎn)管控，已經(jīng)投入了非常多的資源，如果這個時候不能夠及時讓這些金融貸款禁止流向房地產(chǎn)的話，那么對于之前的努力就會白白浪費了。而且房地產(chǎn)行業(yè)它不僅僅是單方面的經(jīng)濟問題，還涉及到我們國家的方方面面，房地產(chǎn)市場是一個綜合的市場，它涉及到了人們生活的各個方面，所以說對于我們國家來說，必須要進行相應(yīng)的管控，就對于大多數(shù)的房地產(chǎn)市場來說，很多地方都出現(xiàn)了非常嚴重問題，一些地方的房地產(chǎn)市場經(jīng)常出現(xiàn)大規(guī)模的波動，這對于整個國民經(jīng)濟建設(shè)是非常不利的。所以說國家相對相應(yīng)的地方進行有效的管控，而且對于整個國家來說房地產(chǎn)市場也是支撐我們國家經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，如果房地產(chǎn)市場出現(xiàn)大規(guī)模的波動的話，那么對于我們國家的經(jīng)濟影響也是非常劇烈的，因此國家為了能夠促進經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展，必須對房地產(chǎn)市場體現(xiàn)嚴格的監(jiān)管。

其中，工商銀行廣州天平架支行、廣東自由貿(mào)易試驗區(qū)南沙分行、廣州環(huán)城支行等分支機構(gòu)因個人經(jīng)營性貸款被挪用流入房地產(chǎn)市場，被處罰達500多萬元。興業(yè)銀行廣州花城支行、廣發(fā)銀行廣州分行、招商銀行廣州分行也因個人經(jīng)營性貸款或消費貸款被挪用流入房地產(chǎn)市場而“吃罰單”。從全國來看，近期，北京、上海、深圳等地紛紛開出多張針對銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)的罰單。7月27日，上海銀保監(jiān)局“一口氣”公開17張罰單，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、上海農(nóng)商行等銀行在滬分支機構(gòu)因涉及流動資金、消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的情況被監(jiān)管處罰。從公布的行政處罰案由看，該局對轄內(nèi)銀行機構(gòu)近幾年的信貸資金流向進行了溯源，從而發(fā)現(xiàn)多處信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題。建設(shè)銀行浦東分行因為2017年4月至6月以流動資金貸款形式違規(guī)發(fā)放土地儲備貸款，以及2019年6月該分行個人消費貸款違規(guī)用于購房等事項“吃罰單”。建設(shè)銀行上海閔行支行因2013年3月發(fā)放房地產(chǎn)貸款嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等事項被處罰。今年5月下旬，深圳銀保監(jiān)局也一連開出十幾張罰單，多家國有大行、股份制銀行的深圳分支機構(gòu)因個人經(jīng)營性貸款、個人消費貸款審查不盡職導(dǎo)致信貸資金被挪用等問題收到罰單，罰款金額達上千萬元。今年6月8日，北京銀保監(jiān)局公布消費貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場專項核查結(jié)果，發(fā)現(xiàn)4家銀行約有3000萬元的信貸資金涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。該局發(fā)布的6張罰單顯示，廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行及郵儲銀行在北京的分支機構(gòu)因涉及消費貸、個人經(jīng)營性貸款嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題被罰，處罰金額達530萬元。整體看，自年初以來，央行、銀保監(jiān)會等部門針對銀行信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)問題，出臺了一系列政策。其中，為了封堵經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)領(lǐng)域，3月26日，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》。同時，各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機構(gòu)聯(lián)合開展了經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度。在嚴監(jiān)管下，房地產(chǎn)金融化泡沫化勢頭得到遏制。7月末，銀保監(jiān)會披露數(shù)據(jù)顯示，房地產(chǎn)貸款增速和集中度雙降。今年以來，房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)低于各項貸款平均增速。6月末，房地產(chǎn)貸款同比增長9.8%，增速創(chuàng)8年來新低。房地產(chǎn)貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實這種資金嚴查從去年就開始了，但今年春節(jié)過后，監(jiān)管單位要求愈加嚴格，部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查，幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了，銀行會直接進行處罰，并且要求對方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東，就查處兩億多資金，被挪用到樓市炒房，可以預(yù)想到的是，潛在被挪用的資金可能更多，所以這種審查有望持續(xù)下去，直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實此時政府做這番舉動還是很有意義的，因為目前來看，房地產(chǎn)泡沫是中國經(jīng)濟最大的潛在風(fēng)險，一旦泡沫破裂，不僅是炒房者面對還債壓力，連銀行的壞賬率也會上升，屆時對中國銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風(fēng)險。所以現(xiàn)在開始，控制房貸規(guī)模，減少房貸在銀行信貸中的占比，有利于銀行業(yè)降低風(fēng)險。事實上，政府做的還不只這一點，對房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的，首先房企的貸款被壓縮，三道紅線限定了房貸的負債規(guī)模，超過紅線的，其借貸將會受到影響，所以從去年開始，房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料：此前，由于個人經(jīng)營貸利率低于房貸利率，有人以住房為抵押申請經(jīng)營貸套出大量現(xiàn)金。早在去年，深圳市場就開始嚴查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。“這次力度真的很大，最近審批會比以往更為嚴格，包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面，完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個貸經(jīng)理對記者表示，“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關(guān)經(jīng)營貸，一定要小心，這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款，某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市，一個重要原因就是這些非法中介的存在，大量的購房資金被換上中小微貸款的名字，也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

主要是為了打擊炒房現(xiàn)象。其實這種資金嚴查從去年就開始了，但今年春節(jié)過后，監(jiān)管單位要求愈加嚴格，部分城市出現(xiàn)大規(guī)模的調(diào)查，幾乎短期內(nèi)所有資金流向都被審查一遍，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸資金被挪用了，銀行會直接進行處罰，并且要求對方立刻連本帶息將錢還回來。目前僅在廣東，就查處兩億多資金，被挪用到樓市炒房，可以預(yù)想到的是，潛在被挪用的資金可能更多，所以這種審查有望持續(xù)下去，直到徹底打壓掉這種資金挪用代持炒房事件。其實此時政府做這番舉動還是很有意義的，因為目前來看，房地產(chǎn)泡沫是中國經(jīng)濟最大的潛在風(fēng)險，一旦泡沫破裂，不僅是炒房者面對還債壓力，連銀行的壞賬率也會上升，屆時對中國銀行業(yè)可能造成系統(tǒng)性的風(fēng)險。所以現(xiàn)在開始，控制房貸規(guī)模，減少房貸在銀行信貸中的占比，有利于銀行業(yè)降低風(fēng)險。事實上，政府做的還不只這一點，對房地產(chǎn)調(diào)控的多樣的，首先房企的貸款被壓縮，三道紅線限定了房貸的負債規(guī)模，超過紅線的，其借貸將會受到影響，所以從去年開始，房地產(chǎn)類貸款增速首次低于平均貸款增速。參考資料：此前，由于個人經(jīng)營貸利率低于房貸利率，有人以住房為抵押申請經(jīng)營貸套出大量現(xiàn)金。早在去年，深圳市場就開始嚴查經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。“這次力度真的很大，最近審批會比以往更為嚴格，包括房產(chǎn)要求、資金去向等方面，完全沒有其他操作空間。”深圳一家商業(yè)銀行的個貸經(jīng)理對記者表示，“如果接到自稱某某銀行的經(jīng)理可以做相關(guān)經(jīng)營貸，一定要小心，這些人不一定是正規(guī)銀行渠道的貸款，某些信貸資金之所以能夠違規(guī)流入樓市，一個重要原因就是這些非法中介的存在，大量的購房資金被換上中小微貸款的名字，也正是這些資金中介包裝的結(jié)果。”

理財存量整改任務(wù)完成近七成臨近資管新規(guī)過渡期截止日期，銀行理財業(yè)務(wù)存量整改進度備受關(guān)注。該發(fā)言人介紹，銀保監(jiān)會持續(xù)督促銀行機構(gòu)壓實主體責(zé)任，推進理財業(yè)務(wù)存量整改。目前來看，整改進展情況符合預(yù)期，截至7月末，全部理財存量整改任務(wù)完成近七成，預(yù)計今年年底前絕大部分銀行機構(gòu)可完成整改。對于個別銀行剩余的少量難處置資產(chǎn)，按照相關(guān)規(guī)定納入個案專項處置，直至全部清零。該發(fā)言人表示，理財業(yè)務(wù)按照監(jiān)管導(dǎo)向有序轉(zhuǎn)型，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，凈值化轉(zhuǎn)型力度加大，風(fēng)險持續(xù)收斂。截至7月末，凈值型理財產(chǎn)品占比已超過80%；同業(yè)理財較峰值縮減96%；保本理財、不合規(guī)短期產(chǎn)品規(guī)模均較資管新規(guī)發(fā)布時下降超過98%。目前，已有29家理財公司（含外方控股的合資理財公司）獲批籌建，其中21家獲批開業(yè)。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛表示，從進度表現(xiàn)看，國有大行、股份制銀行和地方性銀行存量產(chǎn)品整改進度不一。作為資管市場的“生力軍”，當(dāng)前已有17家銀行理財子公司開啟了承接母行理財產(chǎn)品的工作，不過違約資產(chǎn)處置、長期限資產(chǎn)處置、非標資產(chǎn)處置等工作仍待進一步開展。房地產(chǎn)融資現(xiàn)“五個持續(xù)下降”上述發(fā)言人介紹，銀保監(jiān)會持續(xù)完善房地產(chǎn)金融監(jiān)管機制，防范房地產(chǎn)貸款過度集中，促進金融與房地產(chǎn)良性循環(huán)。經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)專項排查已基本完成，對發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題督促建立臺賬，逐項整改至“清零銷號”。該發(fā)言人介紹，截至7月末，房地產(chǎn)融資呈現(xiàn)“五個持續(xù)下降”。一是房地產(chǎn)貸款增速創(chuàng)8年新低，銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款同比增長8.7%，低于各項貸款增速3個百分點。二是房地產(chǎn)貸款集中度連續(xù)10個月下降，房地產(chǎn)貸款占各項貸款比重同比下降0.95個百分點。三是房地產(chǎn)信托規(guī)模自2019年6月以來持續(xù)下降，房地產(chǎn)信托余額同比下降約15%。四是理財產(chǎn)品投向房地產(chǎn)非標資產(chǎn)規(guī)模近一年來持續(xù)下降，相關(guān)理財產(chǎn)品余額同比下降42%。五是銀行通過特定目的載體投向房地產(chǎn)領(lǐng)域規(guī)模連續(xù)18個月下降，相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)模同比下降27%。光大證券金融行業(yè)首席分析師王一峰認為，今年以來，房地產(chǎn)金融調(diào)控政策實施的效果初步顯現(xiàn)，房地產(chǎn)貸款增速持續(xù)放緩，具有影子銀行特征的房地產(chǎn)信托和投向房地產(chǎn)的理財產(chǎn)品規(guī)模不斷下降。網(wǎng)絡(luò)平臺正有序落實整改該發(fā)言人介紹，在螞蟻集團整改工作基礎(chǔ)上，今年4月29日，“一行兩會一局”等金融管理部門聯(lián)合約談了13家網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)，提出了自查整改工作要求。目前，網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)正積極對照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，深入自查并制定整改方案，有序落實整改。在完善公司治理、防范資本無序擴張、合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)、推動小貸和消費金融公司合規(guī)展業(yè)、規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、加強消費者權(quán)益保護等方面已取得一定進展和成效。談及河南鄭州“7·20”特大暴雨災(zāi)害后的保險理賠情況，該發(fā)言人表示，據(jù)統(tǒng)計，7月17日至8月25日，河南保險業(yè)共接到理賠報案51.32萬件，初步估損124.04億元，已決賠付34.6萬件，已決賠款68.85億元，整體件數(shù)結(jié)案率達67%。其中，人身意外險（含意外醫(yī)療）件數(shù)結(jié)案率76%，車險件數(shù)結(jié)案率86%，農(nóng)險件數(shù)結(jié)案率76%，特別是全損秋糧作物賠款進度超過94%。

上海銀保監(jiān)局昨天公布了轄內(nèi)商業(yè)銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調(diào)查的最新情況。截至目前，發(fā)現(xiàn)123筆、3.39億元經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場，已要求相關(guān)銀行限時整改。在上海銀保監(jiān)局組織下，上海地區(qū)135家商業(yè)銀行已經(jīng)完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發(fā)現(xiàn)的問題涵蓋貸款用途違規(guī)、向主體結(jié)構(gòu)未封頂房屋發(fā)放房貸、首付款資金核實不審慎、貸后資料收集不完整等方面。自3月1日開始，上海銀保監(jiān)局選取轄內(nèi)16家銀行開展了經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房市專項稽核調(diào)查。除了部分經(jīng)營貸和消費貸涉嫌被挪用于房地產(chǎn)市場之外，同時還發(fā)現(xiàn)部分銀行首套房認定不準確、數(shù)據(jù)填報不規(guī)范以及外部“助貸”機構(gòu)違規(guī)問題突出等情況。通過稽核調(diào)查，上海銀保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)六類典型違規(guī)案例，包括：個人經(jīng)營貸款違規(guī)用于支付購房首付款;企業(yè)經(jīng)營貸違規(guī)用于支付購房款;消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款;部分空殼公司集中作為受托支付交易對手，接收多筆個人經(jīng)營貸款，部分貸款資金涉嫌回流至借款人并用于購房;房產(chǎn)企業(yè)違規(guī)向購房客戶提供首付資金;小額貸款公司貸款用于購房認籌。上海銀保監(jiān)局根據(jù)轄內(nèi)商業(yè)銀行自查和監(jiān)管稽核調(diào)查情況，對銀行就切實防控經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效等工作提出要求，主要內(nèi)容包括：對照有關(guān)監(jiān)管要求，限時整改問題貸款;對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應(yīng)拒絕其房貸申請，并作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務(wù)平臺;對于經(jīng)營貸、消費貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的，應(yīng)及時采取實質(zhì)性管控措施;加強銀行員工管理，強化員工法制合規(guī)教育，在開展業(yè)務(wù)中正面引導(dǎo)借款人合法合規(guī)使用信貸資金;對于存在違規(guī)行為的銀行員工，應(yīng)予以內(nèi)部問責(zé)或紀律處分等。同時，上海銀保監(jiān)局已將稽核調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)小額貸款公司、典當(dāng)公司、房地產(chǎn)公司及房產(chǎn)經(jīng)紀公司違規(guī)問題線索移交地方政府相關(guān)部門，形成監(jiān)管合力，共同打擊房地產(chǎn)市場違規(guī)行為。