銀行貸款風險有哪些

貸款的風險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。3、質押不能實現質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。4、保證虛置保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風險參考資料來源：百度百科--貸款

一、商業(yè)銀行信貸風險概述信貸風險的類型可以從總體上劃分為市場性風險和非市場性風險兩類。市場性風險主要來自企業(yè)(借款人)的生產和銷售風險(即借款人在商品的生產和銷售過程中，由市場條件和生產技術等因素變動而引起的風險；非市場風險主要指自然和社會風險。自然風險是指由于自然因素使借款人蒙受經濟損失無法償還信貸本息的風險；社會風險是指由于個人或團體在社會上的行為引起的風險。商業(yè)銀行信貸風險的防范, 主要是不良信貸的防范。工商銀行的信貸手冊里有一段名言:“我們收取的利息再高, 也難以彌補信貸本金的損失! ”我國2002年全面實行信貸五級分類制度, 該制度按信貸的風險程度, 將銀行信貸資產分為五類:正常、關注、次級、可疑、損失。不良信貸主要指次級、可疑和損失類信貸。銀行信貸風險是指由于各種不確定性因素的影響，在銀行的經營與管理過程中，實際收益結果與預期收益目標發(fā)生背離，有遭受資產損失的可能性。信貸風險是指借款企業(yè)因各種原因不能按時歸還信貸本息而使銀行資金遭受損失的可能性。銀行信貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征：(一)客觀性只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。(二)隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。(三)可控性指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。二、商業(yè)銀行信貸的主要風險及對策一、操作風險1）操作風險的概念：入市承諾的兌現使得我國金融市場的對外開放度不斷提高, 本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭, 這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產權缺位、內部控制機制缺乏, 流程設計失當等因素所造成的操作風險日益凸顯。根據巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義, 操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。操作風險依據風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險, 包括人員風險、流程風險和技術風險等, 另一類是操作策略風險, 指在應對外部事件或外部環(huán)境時, 如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等, 由于采取了不適當的策略而導致?lián)p失的風險。前者主要與內部控制效率或管理質量有關, 又稱為內部風險后者主要與外部事件有關,又稱為外部事件或外部依存風險。2）操作風險管理對策及建議解決操作風險的方法, 根據新協(xié)議, 主要有基本指針、標準法和內部模型法三種, 核心是根據不同的風險權重配置資本。但對我國商業(yè)銀行來說, 由于個人住房信貸操作風險數據收集困難和業(yè)務開展時間尚短, 基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬, 操作風險的不可預測性在我國尤為突出, 因此比較現實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面一強化流程的管理1對現有流程進行檢查和梳理, 杜絕可能存在的漏洞。目前我國各商業(yè)銀行雖然都設有法規(guī)部門和風險管理部門, 但沒有具體的操作風險管理部門, 更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞, 如果不及早進行糾正, 將嚴重影響到業(yè)務的發(fā)展。2對新開發(fā)的產品進行認真的分析和市場調研, 進免盲目投入、無效投入和高風險投入。目前個人住房信貸業(yè)務的產品更新逐漸加快, 各行為了搶占市場份額, 在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新, 但這些創(chuàng)新是否經過了充分的市場調研和嚴格的操作風險審查, 值得懷疑。據了解, 我國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產品前, 很少進行精確的數據分析和預測, 住往根據經驗和領導的主觀判斷,這既是由于數據庫尚未建立, 也因為我國商業(yè)銀行對市場調研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險, 應通過合理的手段進行規(guī)避和改正, 盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。目前, 我國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠, 尤其是對提前還款的處理, 銀行在理解到提前還款可能造成的損失后, 采用立即加收違約金和限制提前還款的措施, 因在借款合同中并無相應規(guī)定, 造成了社會的強烈反響。二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務手冊針對個人住房信貸的操作人員, 應該有詳細的管理手冊。目前, 部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則, 但還遠遠不夠。一本內容齊備的業(yè)務手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下, 操作風險來源于操作人員對業(yè)務的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細, 對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設計與處理。三數據庫的建立、管理和維護目前部分商業(yè)銀行對數據庫的建立、管理和維護已經引起重視, 并開始建立自己的個人住房信貸數據庫。需要指出的是, 我國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數據庫對業(yè)務發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導作用。個人住房信貸的數據庫, 并不僅僅是個人信息的數據庫, 它還應當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數據信息。沒有這些全面的數據信息, 就無法通過數學模型對個人, 住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解, 也無法制訂出最終行之有效的政策。對目前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段, 是建立防范假按揭發(fā)生的數據庫,收集大量的案例進行統(tǒng)計分析, 提取出高度相關的因素, 方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是, 雖然我國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭, 但類似的數據庫卻從來沒有建立過, 直到現在,防范假按揭風險的唯一手段, 也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經驗判斷。四加強人員管理, 優(yōu)化風險管理崗位設里個人住房信貸業(yè)務的操作人員同公司業(yè)務的信貸人員有明顯的不同, 他們既負責對項目的調查、審批, 又負責對借款個人的調查、審批和手續(xù)辦理, 也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以, 對操作人員的管理, 是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經驗數據表明, 一旦有銀行內部職工的參與, 操作風險將帶來巨大的經濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制, 再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看, 商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此, 在風險管理體系內建立“ 風險經理制” , 其職能宜確定為以效益為中心, 以風險控制和防范為責任, 在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。 二、擔保風險1）擔保風險信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。目前，商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。2）擔保風險管理對策及建議1）銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析：一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務狀況是否能夠承擔對外保證的數量，對外提供保證總額與其有形凈資產是否在合理的比例關系之內；二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導致的風險過度集中；三是設定授信企業(yè)的擔保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務實力的分析。在分析保證人的財務實力時，首先要分析掌握保證人的財務狀況、現金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務的能力，分析重點：一是保證人的或有負債情況，特別是目前保證人所提供的數量和金額；二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產是否在合理的比例關系之內。2）加強對抵押物、質押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現性和未來的清算價值；對于股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。3）銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行調查，內容包括：評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關系；評估機構與借款人或與銀行內部人員之間的關系；評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。4）規(guī)范信用擔保機構。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理，經過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數，風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產生的風險，考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構所出具的受擔保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調查等。三、道德風險1）道德風險的概念道德風險是委托人與代理人簽約后,在履行過程中由于信息不對稱導致具有信息優(yōu)勢的一方有可能為實現其自身利益最大化,采取不利于他人的行動,侵占他人的利益,從而造成他人損失的可能性。商業(yè)銀行在經營管理過程中,存在著多層次和多方面的委托代理關系,因此由于信息不對稱所導致的道德風險在商業(yè)銀行的經營過程中也就不可避免地產生和客觀存在。我國商業(yè)銀行的主要利潤來源仍然是信貸業(yè)務,信貸業(yè)務的道德風險問題也成為近年來商業(yè)銀行風險防范的研究重點。2）我國國有商業(yè)銀行信貸過程中道德風險層次及其表現形式根據商業(yè)銀行信貸業(yè)務的管理體制和操作流程,道德風險主要存在于以下三個層次,并具體表現為:商業(yè)銀行信貸業(yè)務的決策層的道德風險:目前商業(yè)銀行信貸的決策層主要是各級行的領導和信貸審批人員。在目前我國商業(yè)銀行的產權體制下,進行信貸決策的個人大多不擁有與其職權相適應的產權,事實上并無足夠的經濟能力對決策結果負責,或者只負有微不足道的責任,而且在目前的我國商業(yè)銀行內部管理機制下,決策人員對信貸所創(chuàng)造的風險和收益所承擔的責權利也是不對等的,這是決策層存在道德風險的根本原因,具體表現在決策行為的非市場化,對高級管理層的約束力軟化,對違規(guī)行為反應遲鈍等等。商業(yè)銀行管理層的道德風險:商業(yè)銀行的管理層主要指各級管理行的信貸業(yè)務管理人員。決策層的道德風險增加了管理層的道德風險,如表達意見不是從實際出發(fā)而是“迎合上意”,利益目標短期化,在決策層對管理層的約束力軟化的情況下,不同形式的越權經營,對下級違規(guī)行為反應麻木甚至默許,賬外經營,操縱會計報表,人為調整統(tǒng)計數據,報喜不報憂等等。商業(yè)銀行經營層的道德風險:商業(yè)銀行的經營層是指信貸業(yè)務的直接經辦人員。他們是信息的收集者,是微觀信息量最豐富的層次,由于其獲取的微觀信息量最大,當管理層的監(jiān)督不到位時,成為商業(yè)銀行內部道德風險發(fā)生頻率最高的層次。如工作人員利用制度漏洞,高素質人員利用電腦作案,信貸及不良資產管理人員刪除不利信息或提供不實信息誤導管理層等等。3）我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中產生道德風險行為的防范對策由于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務中產生道德風險問題的原因復雜,影響因素較多,因此,要有效防范道德風險就必須內外部、制度和人及產生道德風險的各層次進行綜合防范。首先,建立產權明晰、權責明確、政企分開、管理科學的現代企業(yè)制度。應該說國內商業(yè)銀行在建立現代企業(yè)制度,完善法人治理結構方面已經有了長足的進步,但是作為我國商業(yè)銀行主體的國有商業(yè)銀行仍然沒有完全擺脫政企不分的局面,中小股份制商業(yè)銀行的股東作用仍然有限,產權不清、內部人控制等問題難以有效解決,股東大會及商業(yè)銀行內部監(jiān)督系統(tǒng)還無法實現對決策層和高級管理層的有效制約。必須真正建立起商業(yè)銀行決策層以其自身權益對銀行的經營效果負責,經營者直接承受經營失敗的經濟責任的管理體制,對商業(yè)銀行信貸業(yè)務中的道德風險控制才可能達到令人滿意的效果。其次,進一步完善商業(yè)銀行內部控制體系,將我國商業(yè)銀行部門分散管理的風險管理方式變?yōu)榱鞒坦芾砗拖到y(tǒng)管理。根據商業(yè)銀行的日常經營管理行為將風險控制分為業(yè)務流程的風險控制與管理流程的風險控制進行分別的研究與設計。要在既定的組織結構下,加強各部門內的計劃、組織、協(xié)調和控制,有效控制各項管理工作及工作流程中的風險,從而充分發(fā)揮內部控制體系在道德風險防范中的作用。第三,建立充分的信息披露制度,加強外部監(jiān)督,可有效地降低商業(yè)銀行內部道德風險。充分發(fā)揮銀監(jiān)會及銀行同業(yè)公會的作用,如建立金融從業(yè)人員信息庫,對不適合擔任商業(yè)銀行高級管理職務的人員信息予以充分披露,提高商業(yè)銀行獲取人力資源信息的能力;要求各商業(yè)銀行提高對違規(guī)經營責任人員處罰的透明度等等。同時也要明確監(jiān)管部門的責任,建立責任追究制度,確保外部監(jiān)督的及時有效。從而促使商業(yè)銀行在進行高級管理人員任用時不僅僅限于銀行監(jiān)管部門的資格審查,而且從自身的風險控制角度自覺加強人事任用的審慎性,降低商業(yè)銀行信貸過程中管理層的道德風險。第四,以法約束,加大對信貸人員從事道德風險行為的懲罰力度。制訂嚴格執(zhí)行剛性的法律制度對防范銀行信貸人員的道德風險具有重要的作用,如根據香港《防止賄賂條例》第九條(香港法例第201 章) 規(guī)定,銀行信貸業(yè)務人員為本人或親屬接受客戶的任何有價值的東西如金錢、禮物、職位、服務、優(yōu)待等利益,從而在處理信貸業(yè)務中給予優(yōu)待,即為違法,其最高刑罰是入獄7 年及罰款港幣50 萬元,同時將招致最高7 年的禁止擔任任何法團或公共機構管理人員職位或在任何專業(yè)中執(zhí)業(yè)的處罰。通過嚴厲的刑罰,發(fā)揮了其在維護金融秩序中的巨大威懾作用,遏制了信貸業(yè)務人員的貪欲,使信貸業(yè)務人員不以身試法,防止了信貸業(yè)務中的道德風險行為。第五,塑造誠信企業(yè)文化,建立廉潔高效的信貸人員隊伍。

貸款的風險有以下：1、不能正常還貸不能還貸指商業(yè)銀行在貸款款項撥出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。2、抵押不能變現抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。3、質押不能實現質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。4、保證虛置保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。5、擔保無效擔保是指法律規(guī)定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。擴展資料貸款的注意事項有以下：1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯(lián)系方式要準確，變更時要及時通知銀行。2、貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實。3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。7、不要遺失借款合同和借據，對于抵押類貸款，還清貸款后不要忘記撤銷抵押登記。8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。9、外地人辦理商業(yè)貸款一般銀行要求借款人在本地有穩(wěn)定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業(yè)擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。參考資料來源：百度百科--貸款風險參考資料來源：百度百科--貸款

信用風險其實指的就是個人在互聯(lián)網上的消費行為以及申請貸款等一系列履約行為的風險評估，看看此人是否按時還款，最近是不是經常去申請貸款，如果有，而且借的平臺還很多，那么可以證明此人近期可能很缺錢。那么貸款機構在審核此人貸款的時候，這些都是作為此人的風險評估，基本上就會面臨被拒的可能。

風險的種類：1、按風險產生的原因可分為：自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險、技術風險。2、按風險標的可分為：財產風險、人身風險、責任風險與信用風險。3、按風險性質可分為：純粹風險、投機風險。4、按風險產生的社會環(huán)境可分為：靜態(tài)風險、動態(tài)風險。5、按產生風險的行為可分為：基本風險、特定風險。擴展資料：風險，就是生產目的與勞動成果之間的不確定性，大致有兩層含義：一種定義強調了風險表現為收益不確定性；而另一種定義則強調風險表現為成本或代價的不確定性。若風險表現為收益或者代價的不確定性，說明風險產生的結果可能帶來損失、獲利或是無損失也無獲利，屬于廣義風險，所有人行使所有權的活動，應被視為管理風險，金融風險屬于此類。而風險表現為損失的不確定性，說明風險只能表現出損失，沒有從風險中獲利的可能性，屬于狹義風險。風險和收益成正比，所以一般積極進取的投資者偏向于高風險是為了獲得更高的利潤，而穩(wěn)健型的投資者則著重于安全性的考慮。參考資料：風險_百度百科

信貸風險是金融風險的主要類型，特征有:不對稱性、累積性、非系統(tǒng)性、內源性。簡介:信用風險又稱違約風險，是指借款人、證券發(fā)行人或交易對方因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使銀行、投資者或交易對方遭受損失的可能性。