“征信是個‘筐’,啥都往里裝”是對近年來濫用個人信用信息的寫照。這是由于邊界不明確以及對個人信用信息的保護(hù)不足,這也引起了社會的廣泛關(guān)注和熱烈討論。針對這一問題,中國人民銀行最近發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》。
近年來,我國的社會信用體系取得了舉世矚目的成就,許多社會信用建設(shè)措施在社會治理中發(fā)揮著越來越重要的作用。由于信用信息的界限不明確,因此仍然需要注意兩個問題。
一方面,由于這些信用措施變得越來越有用和有效,一些地方希望在社會治理過程中使用信用措施,特別是當(dāng)他們遇到一些難以通過行業(yè)監(jiān)管實現(xiàn)治理的問題時,例如包括信用信息記錄、“列入黑名單”或?qū)Σ恍湃涡袨閷嵤┞?lián)合懲罰,以解決社會治理中遇到的問題。隨著時間的流逝,個人信用調(diào)查已成為涵蓋道德、財產(chǎn)權(quán)、法律、政府事務(wù)、商業(yè)、社會和正義等“大籃子”。特別是近年來,一些地方還包括交通信號燈行駛和將垃圾分類為不誠實行為,這引起了廣泛的討論。
另一方面,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)的不斷豐富,個人信用數(shù)據(jù)的范圍得到了擴(kuò)展,個人信用信息的收集、共享和應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大,例如在線購物、社交關(guān)系、旅行條件和理財產(chǎn)品的持有量情況等實際上已成為個人信用數(shù)據(jù)。同時,一些信用調(diào)查旗幟下的大數(shù)據(jù)風(fēng)險控制公司和數(shù)據(jù)服務(wù)提供商利用市場優(yōu)勢,未經(jīng)充分授權(quán)就過度收集公司和個人數(shù)據(jù),并將其用于各種商業(yè)目的,以獲取超額壟斷利潤。在業(yè)務(wù)發(fā)展中,存在諸如未授權(quán)收集,“一次授權(quán)、無窮采集、無限使用”,處理不透明以及自動決策的客觀公正性等問題,個人的知情權(quán),同意權(quán)和異議權(quán)不能得到保證。
在這種情況下,迫切需要加強(qiáng)頂層設(shè)計,理清信用邊界,并改善對個人信用信息的保護(hù)。最近,《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》開始實施,明確了征信信息,并強(qiáng)調(diào)需要加強(qiáng)對個人和企業(yè)信息主體權(quán)益的保護(hù),以確保信息安全。新法規(guī)提出了“最少、必要”的信息收集原則。必須明確告知信息主題并同意將其用于法律目的。這將有助于保護(hù)信息主體的合法權(quán)益,并實現(xiàn)信用信息的安全,合規(guī)和合理流動。
新規(guī)定為我國個人信用報告市場的發(fā)展設(shè)定了“邊界”,這對我國信用報告業(yè)的發(fā)展具有重要意義。隨著我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段,隨著新信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用,越來越多的證據(jù)表明,我國信用調(diào)查市場的發(fā)展將迎來黃金發(fā)展時期。如何抓住機(jī)遇,將中國信用信息市場建設(shè)推向新的高度至關(guān)重要。澄清信用信息,防止過度收集,不正確處理和非法使用個人信息以及提高信用調(diào)查業(yè)務(wù)活動的透明度是該行業(yè)健康發(fā)展的基石。征求和實施新法規(guī)后,下一步更重要的步驟是在法律層面上加強(qiáng)對個人信息的保護(hù),按照法律法規(guī)規(guī)范金融領(lǐng)域?qū)€人信息的使用,并有效維護(hù)信息主體的合法權(quán)利。在加強(qiáng)保護(hù),夯實基礎(chǔ)的前提下,促進(jìn)征信業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。