用戶申請100萬房貸，如果是20年貸款期限，貸款年利率為4.9%，等額本息的月供為6544.44，這就要求用戶的月收入至少是月供的2倍，即1萬3千左右。因此，用戶的貸款期限、貸款利率、月供金額這三個因素，會影響到銀行對于用戶月收入的要求。

而且用戶的負債率過高，比如說月收入與還款金額基本持平，那么都是無法成功申請到房貸的。