南京銀行發(fā)力消費貸，卻暴露出年化利率過高、與無放貸資質(zhì)平臺開展聯(lián)合貸款等問題

年化利率達24%

南京銀行鑫夢享網(wǎng)站顯示，有三款南京銀行的消費貸款產(chǎn)品，分別為隨鑫花、購易貸、誠易貸。

根據(jù)官網(wǎng)介紹，隨鑫花是南京銀行為滿足客戶小、快、急的消費資金需求，打造的純線上無抵押、無擔保的個人消費性貸款?！吨袊萍纪顿Y》致電南京銀行客服人員，對方稱“這三款產(chǎn)品均是南京銀行自己的消費貸款產(chǎn)品，用戶申請成功后，銀行直接放款，均未與第三方中介機構(gòu)開展貸款合作。隨鑫花是小額消費貸款，額度在1000元-5萬元，申請沒有地區(qū)要求；誠易貸是大額消費貸款，額度為8000元-50萬元，誠易貸的申請需要在指定的分中心網(wǎng)點城市才能辦理，對地區(qū)是有要求的。”

根據(jù)《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條顯示，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

同時，按照2020年最新銀行貸款基準利率，一年期貸款基準利率下調(diào)0.25個百分點至4.35%，作為對比，招商銀行（600036.SH）APP顯示其旗下消費貸款產(chǎn)品“閃電貸”的年利率低至7.2%，最高可借額度為30萬元；重慶農(nóng)商行（03618.HK）的“渝快貸”一年期及以內(nèi)貸款執(zhí)行利率下調(diào)至5.1%；工商銀行（601398.SH）和建設銀行（601939.SH）的消費貸產(chǎn)品利率最低可至4.35%。可見，隨鑫花的年化利率水平處于行業(yè)較高水平。

除了自營產(chǎn)品，南京銀行為了擴大消費貸款規(guī)模，與第三方平臺存在助貸和聯(lián)合貸款兩種合作模式。

但南京銀行的另一助貸機構(gòu)51人品貸則被指收取“砍頭息、高利貸”，有用戶稱，“使用51人品貸借款，放貸機構(gòu)是南京銀行，但51人品貸存在砍頭息的情況，且利率不符合國家規(guī)定?！敝J模式存在天然風險，業(yè)內(nèi)人士稱，“銀行將貸款放出，但不進行風控，依賴于助貸機構(gòu)先前提供的保證金等，相當于銀行將核心風控進行了外包，然而助貸機構(gòu)卻不一定有能力去管控風險，最后只會造成行業(yè)系統(tǒng)性風險?！?/p>

違規(guī)開展聯(lián)合貸

南京銀行與第三方平臺開展聯(lián)合貸款業(yè)務，但是卻面臨合作方無放貸資質(zhì)、暴力催收等情況。

南京銀行客服人員稱，度小滿金融、有錢花、小米貸款、唯品花、快易花等均與南京銀行開展了聯(lián)合貸款，即“用戶貸款1萬元，南京銀行與第三方平臺均出一定比例的資金?！敝档米⒁獾氖?，唯品花并無放貸資質(zhì)?！吨袊萍纪顿Y》致電唯品花官方客服，對方稱，唯品花是貸款平臺，與南京銀行存在合作關系，雙方的出資比例無法查詢，同時表示，“唯品花和唯品會均沒有放貸資質(zhì)”。

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱“《辦法》”）第五十三條規(guī)定，商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構(gòu)提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款。因此，南京銀行與唯品花的聯(lián)合貸款合作已經(jīng)違規(guī)。

同時，多位用戶投訴稱，有錢花、快易花等聯(lián)合貸款平臺存在暴力催收行為?！掇k法》稱，商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方催收機構(gòu)進行貸款催收。發(fā)現(xiàn)合作催收機構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的，應當立即終止合作，并將違法違規(guī)線索及時移交相關部門。

南京銀行2019年半年報顯示，消費類貸款余額778.98億元，較年初增長168.84億元，增幅為27.67%。

此外，南京銀行在半年報中指出，報告期內(nèi)，消費金融中心獲客數(shù)量繼續(xù)保持快速增長，新增客戶307.6萬戶，累計服務客戶超1400萬戶；貸款規(guī)模保持適度增長，實現(xiàn)貸款投放481.9億元，同比增長35.1%。

為深度參與消費金融領域，南京銀行曾參股蘇寧消費金融有限公司（以下簡稱“蘇寧消金”），目前仍持有股份比例為15%。蘇寧消金成立于2015年5月14日，是由蘇寧云商集團股份有限公司、南京銀行、法國巴黎銀行個人金融集團、洋河股份（002304.SZ）、先聲再康江蘇藥業(yè)有限公司五家企業(yè)共同出資申請設立。

2016年11月，蘇寧消金進行了一輪增資，注冊資本由3億元增至6億元，但南京銀行并未參與本次增資。

業(yè)內(nèi)分析稱，由于蘇寧消金業(yè)績表現(xiàn)不盡如人意，南京銀行有退出的打算。蘇寧消金2015年、2016年業(yè)績均出現(xiàn)虧損，2017年扭虧為盈為2.17億元，但到了2018年凈利潤又下滑至4531萬元。

近日，有消息稱，南京銀行正在申請自己的消費金融公司，目前處于監(jiān)管審批之中，若獲批，南京銀行的消費金融公司將成為江蘇地區(qū)第二家持牌消費金融公司。與此同時，蘇寧消金前總經(jīng)理陳鳴已離職回到南京銀行。

消費金融牌照之所以備受追捧，原因在于消費金融公司的經(jīng)營范圍沒有地域限制，而城商行卻存在地域限制，因此城商行若擁有消費金融牌照，對于其發(fā)展消費貸款如虎添翼。根據(jù)上述南京銀行客服介紹，隨鑫花已經(jīng)實現(xiàn)了在線申請無地域限制。

可是，異地放貸隨之而來的風險同樣值得警惕?！掇k法》指出，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，應主要服務于當?shù)乜蛻?，審慎開展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務，識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務開展情況。

有接近監(jiān)管層的人士也曾告訴《中國科技投資》，銀行異地放貸的風險相較于本地放貸至少增加70%，很少銀行能夠進行有效風險防控。

針對上述問題，《中國科技投資》致函南京銀行，未獲對方回復。